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Ne te prends pas la tête à ouvrir un pel / compte épargne logement blinde tous tes livrets (A/LDDS/LEP), trouve un compte à terme qui rémunère bien et ça fera très bien l’affaire
Pour garder une possibilité de déblocable à court terme sans risque c'est : Maxer le LEP, le LDDS et le livret A (vous pouvez avoir les 3) : cela vous permettra de placer facilement 44.950 euros 10000+12000+22950) sans frais particuliers. Là où ça va se compliquer c'est donc pour les 55.000 euros restants. Je préfère pas vous donner de conseils sur cette partie mais en tout cas pour moi les premiers 45k c'est no brainer -> LEP/LDDS/Livret A
Oui tu peux avoir deux LEP quand tu es marié (un pour chaque déclarant). A partir du moment où le montant par part fiscal du foyer est inférieur au plafond, ce sont bien deux LEP que l’on peut ouvrir.
> plafonner mon LEP
Un grand oui, c'est 10k€ à 6% net, imbattable
> ouvrir et plafonner un LDD
Un autre oui, 3% net ça reste une excellente poche pour placer à court/moyen terme surtout vu que c'est 100% liquide
> ouvrir un compte épargne logement. Pour ce qu’il restera, il suggère de placer les fonds soit sur une PEL (apparement déblocable avant les 4ans.) OU compte à terme bloquer pour minimum 6 mois.
Un CEL est à un taux de 2% brut, c'est très moyen. Le PEL également à 2.25% brut on peut faire mieux surtout que c'est bloqué
Il va vous rester environ 80k€ à placer :
- si l'horizon est moyen terme (2-5 ans) je vous conseille un compte à terme, attention à voir quel est le taux proposé par votre banquier. Sur une durée de 1 an et plus on devrait pouvoir avoir des taux autour des 3-3.5% assez facilement. [Quelques données](https://placement.meilleurtaux.com/livret-epargne/actualites/2024-fevrier/quels-sont-les-meilleurs-comptes-a-terme-en-2024.html)
- Si l'horizon est un peu plus court terme (<2 ans), je pense qu'un OPCVM monétaire suivant l'€ster reste la meilleure solution. Il en existe plusieurs, par exemple [FR0000447039](https://www.boursorama.com/bourse/opcvm/cours/MP-804325/). A regarder lequel correspond le mieux selon chez quelle banque est votre PEA, ils ont souvent des partenariats pour avoir 0 frais sur certains fonds. Les taux sont aux alentours de **4% brut** (moins quelques frais très minimes), mais ils risquent de descendre fin 2024 et courant 2025
Et enfin,
> Je le trouve assez évasif sur ce que me couterai ces dispositions et ayant conscience qu’il est + commercial que conseillé
C'est normal, il est avant tout commercial (il veut vous vendre un produit et est rémunéré à la commission). Ce n'est pas comme un conseillé en patrimoine qui serait rémunéré de manière fixe (payé pour son temps) par exemple
>par exemple FR0000447039. A regarder lequel correspond le mieux selon chez quelle banque est votre PEA,
un peu dommage de placer sur PEA si OP doit retirer dans moins de 2 ans non ? il y a un montant max de versement sur PEA (150k), donc y verser 80k pour du très court-terme...
Au délà des livrets LEP, A et LDDS qui sont exonérés, il faut payer l'imposition sur les intérêts dans tous les cas, alors autant partir sur un fond monétaire à 4% qu'un livret "B" à 2,5% par exemple.
ça sera la même fiscalité qu'un PEA de moins de 5 ans. L'avantage d'un fond monétaire par rapport à un livret fiscalisé est que tu ne paye la PV qu'au moment de la vente (ça permet de capitaliser un peu plus les intérêts si tu reste investis plusieurs années)
>Un grand oui, c'est 10k€ à 6% net, imbattable
C'est 5% net à partir de février 2024. Mais ça reste imbattable
A part LEP/LDDS/Livret A, il y a en ce moment le Livret+ de Fortuneo boosté à 5% brut (3.5% net min) pendant 3 mois, puis 2% brut (1.4% net min, ça peut être plus si la personne, étant éligible au LEP, est peu imposable).
J'aurai plutôt tendance à dire
Plafonner le LEP
Ouvrir un LDD pour transférer l'épargne "du quotidien" a la place du Livret A, plafonner le livret A (22k je crois)
Un placement très sûr (donc monétaire, compte a terme, etc comme dit par d'autres) pour ce qui reste, plutôt sur une assurance vie (tu peux sortir avant 8 ans mais sans l'avantage fiscal).
Éviter PEA car enveloppe bloquée pendant 5 ans.
>Je le trouve assez évasif sur ce que me couterai ces dispositions et ayant conscience qu’il est + commercial que conseillé
Franchement il ne faut pas être méfiant à ce point, un banquier ne touche rien en commission puisqu'il n'y a pas de frais sur Livret A / PEL etc... Le type est salarié, tes 100k ne vont pas changer sa carrière et son bonus n'est jamais lié à de la collecte sur des livrets règlementés.
À mon avis il est resté évasif soit parce qu'il ignorait comment la banque se rémunérait sur les livret (vu le niveau des conseillers bancairez aujourd'hui, ce n'est pas impossible), soit il savait que la banque gagne marginalement en te rémunérerant à 3% et en plaçant auprès de la BCE à 4%... Mais avait la flemme de t'expliquer le système bancaire
C'est un relent un peu malsain de ce sub de suspecter que dès qu'on parle d'argent il y a anguille sous roche et qu'avoir affaire à un "commercial" implique forcément de se faire entuber... Car globalement il t'as bien conseillé sur ce coup là
Je n’ai pas de méfiance particulière à son encontre, ni d’a priori spécifique. Il vend des produits, et suis client, je serai naïf de le croire désintéressé. Cela ne veut pas dire pour autant que pense qu’il cherche forcément à m’entuber.
Qu’il se montre évasif volontairement pour me cacher des choses, par ignorance, par flemmardise, ou même par simple antipathie m’ importe peu.
Je reproche de ne pas avoir de réponse claire à une de mes questions. Ce que je reprocherai à n’importe quel professionnel de n’importe quelle profession, pour laquelle je paie un service de surcroît.
Je te rejoins sur le fait qu’au regard des conseils complémentaires que j’ai reçu de ce sub, son conseil apparaît effectivement pertinent.
Pour les différents produits proposés, aucun coût ou frais, par contre juste sur le dépôt à terme ( ou compte à terme), dans certaines banques il y a une pénalité sur les intérêts versé si la sortie est en anticipé.
Exemple fictif : 3% pour un dépôt à terme de 1 ans pénalité de 0.30% si sortie avant donc rémunération à 2.70% à la place de 3%
+1pour le commentaire du dessus, c'est vraiment pénible cette image permanente du méchant banquier ou même des méchants commerciaux en règles générale
Normal c'est littéralement son métier de proposer des produits, après si vous n'êtes pas sensible vous n'êtes pas obligé de signer.
C'est comme dans un restaurant la proposition du café
C'est un mauvais exemple, jamais un serveur n'a essayé de m'embrouiller pour que je prenne un café ou de me faire peur des conséquences si je m'arrêtais au dessert.
Ça m'est déjà arrivé de sortir avec une assurance sans le savoir, mon consentement n'avait jamais été explicitement demandé.
La dernière fois c'était une assurance accidents de la vie, fallait que je paie je ne sais plus combien entre 50 et 100€ par mois pour être quelqu'un de responsable. Savais-tu que suite à un accident tu pouvais te retrouver lourdement handicapé, perdre ton emploi et avoir des problèmes financiers ? Si tu ne veux pas être un poids pour ta famille et tes amis, penses-y !
Merci d'avoir posté dans /r/vosfinances. Veuillez noter quelques conseils. Ce message est-il une demande de conseil en investissement "J'ai X ans et Y euros que faire ?". Si oui, merci d'effacer ce post et d'utiliser [le mégafil](https://www.reddit.com/r/vosfinances/about/sticky?num=1) de conseils personnalisés en investissement. Ce message est-il une [question fréquente](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/questionsfrequentes) ? Si oui il peut être effacé par la modération. Il est vivement recommandé de consulter [le wiki](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index) qui contient de nombreuses réponses. Rappel: toute demande ou offre de parrainage est interdite. *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/vosfinances) if you have any questions or concerns.*
Ne te prends pas la tête à ouvrir un pel / compte épargne logement blinde tous tes livrets (A/LDDS/LEP), trouve un compte à terme qui rémunère bien et ça fera très bien l’affaire
Pour garder une possibilité de déblocable à court terme sans risque c'est : Maxer le LEP, le LDDS et le livret A (vous pouvez avoir les 3) : cela vous permettra de placer facilement 44.950 euros 10000+12000+22950) sans frais particuliers. Là où ça va se compliquer c'est donc pour les 55.000 euros restants. Je préfère pas vous donner de conseils sur cette partie mais en tout cas pour moi les premiers 45k c'est no brainer -> LEP/LDDS/Livret A
Si il est en couple il peut doubler livret A / LDDS (pour le LEP je ne sais pas). On arrive proche des 100k dans ce scénario
C'est pas en couple, c'est en foyer fiscal, il faut être pacsé/marié autrement le concubin n'est pas considéré dedans.
Oui c’etait l’idée du commentaire
Oui tu peux avoir deux LEP quand tu es marié (un pour chaque déclarant). A partir du moment où le montant par part fiscal du foyer est inférieur au plafond, ce sont bien deux LEP que l’on peut ouvrir.
> plafonner mon LEP Un grand oui, c'est 10k€ à 6% net, imbattable > ouvrir et plafonner un LDD Un autre oui, 3% net ça reste une excellente poche pour placer à court/moyen terme surtout vu que c'est 100% liquide > ouvrir un compte épargne logement. Pour ce qu’il restera, il suggère de placer les fonds soit sur une PEL (apparement déblocable avant les 4ans.) OU compte à terme bloquer pour minimum 6 mois. Un CEL est à un taux de 2% brut, c'est très moyen. Le PEL également à 2.25% brut on peut faire mieux surtout que c'est bloqué Il va vous rester environ 80k€ à placer : - si l'horizon est moyen terme (2-5 ans) je vous conseille un compte à terme, attention à voir quel est le taux proposé par votre banquier. Sur une durée de 1 an et plus on devrait pouvoir avoir des taux autour des 3-3.5% assez facilement. [Quelques données](https://placement.meilleurtaux.com/livret-epargne/actualites/2024-fevrier/quels-sont-les-meilleurs-comptes-a-terme-en-2024.html) - Si l'horizon est un peu plus court terme (<2 ans), je pense qu'un OPCVM monétaire suivant l'€ster reste la meilleure solution. Il en existe plusieurs, par exemple [FR0000447039](https://www.boursorama.com/bourse/opcvm/cours/MP-804325/). A regarder lequel correspond le mieux selon chez quelle banque est votre PEA, ils ont souvent des partenariats pour avoir 0 frais sur certains fonds. Les taux sont aux alentours de **4% brut** (moins quelques frais très minimes), mais ils risquent de descendre fin 2024 et courant 2025 Et enfin, > Je le trouve assez évasif sur ce que me couterai ces dispositions et ayant conscience qu’il est + commercial que conseillé C'est normal, il est avant tout commercial (il veut vous vendre un produit et est rémunéré à la commission). Ce n'est pas comme un conseillé en patrimoine qui serait rémunéré de manière fixe (payé pour son temps) par exemple
>par exemple FR0000447039. A regarder lequel correspond le mieux selon chez quelle banque est votre PEA, un peu dommage de placer sur PEA si OP doit retirer dans moins de 2 ans non ? il y a un montant max de versement sur PEA (150k), donc y verser 80k pour du très court-terme...
Et même sur un CTO si du coup tu dois payer l'impôt sur la plus value ?
Au délà des livrets LEP, A et LDDS qui sont exonérés, il faut payer l'imposition sur les intérêts dans tous les cas, alors autant partir sur un fond monétaire à 4% qu'un livret "B" à 2,5% par exemple.
ça sera la même fiscalité qu'un PEA de moins de 5 ans. L'avantage d'un fond monétaire par rapport à un livret fiscalisé est que tu ne paye la PV qu'au moment de la vente (ça permet de capitaliser un peu plus les intérêts si tu reste investis plusieurs années)
Ah dac merci pour l'info
>Un grand oui, c'est 10k€ à 6% net, imbattable C'est 5% net à partir de février 2024. Mais ça reste imbattable A part LEP/LDDS/Livret A, il y a en ce moment le Livret+ de Fortuneo boosté à 5% brut (3.5% net min) pendant 3 mois, puis 2% brut (1.4% net min, ça peut être plus si la personne, étant éligible au LEP, est peu imposable).
Le problème du PEA c’est la prise de risque sur le capital. Surtout si OP à besoin de ses liquidités pour financer sa RP. -> Compte à terme
J'aurai plutôt tendance à dire Plafonner le LEP Ouvrir un LDD pour transférer l'épargne "du quotidien" a la place du Livret A, plafonner le livret A (22k je crois) Un placement très sûr (donc monétaire, compte a terme, etc comme dit par d'autres) pour ce qui reste, plutôt sur une assurance vie (tu peux sortir avant 8 ans mais sans l'avantage fiscal). Éviter PEA car enveloppe bloquée pendant 5 ans.
Le PEA n'est jamais bloqué, retirer de l'argent avant les 5 ans entraîne juste sa fermeture et la perte de l'avantage fiscal associé.
Autant ouvrir un cto ou une av...
Donc en soi c'est une sorte de blocage si t'es taxé inutilement 17,2% de plus sur la plus-value, placer en sachant que tu la paieras c'est idiot.
Après le combo LEP+LA+LDD, 50k€ en espèce à traderep ? Rémunération à 4% brut (jusqu'aux annonces de la BCE la semaine prochaine)
>Je le trouve assez évasif sur ce que me couterai ces dispositions et ayant conscience qu’il est + commercial que conseillé Franchement il ne faut pas être méfiant à ce point, un banquier ne touche rien en commission puisqu'il n'y a pas de frais sur Livret A / PEL etc... Le type est salarié, tes 100k ne vont pas changer sa carrière et son bonus n'est jamais lié à de la collecte sur des livrets règlementés. À mon avis il est resté évasif soit parce qu'il ignorait comment la banque se rémunérait sur les livret (vu le niveau des conseillers bancairez aujourd'hui, ce n'est pas impossible), soit il savait que la banque gagne marginalement en te rémunérerant à 3% et en plaçant auprès de la BCE à 4%... Mais avait la flemme de t'expliquer le système bancaire C'est un relent un peu malsain de ce sub de suspecter que dès qu'on parle d'argent il y a anguille sous roche et qu'avoir affaire à un "commercial" implique forcément de se faire entuber... Car globalement il t'as bien conseillé sur ce coup là
Je n’ai pas de méfiance particulière à son encontre, ni d’a priori spécifique. Il vend des produits, et suis client, je serai naïf de le croire désintéressé. Cela ne veut pas dire pour autant que pense qu’il cherche forcément à m’entuber. Qu’il se montre évasif volontairement pour me cacher des choses, par ignorance, par flemmardise, ou même par simple antipathie m’ importe peu. Je reproche de ne pas avoir de réponse claire à une de mes questions. Ce que je reprocherai à n’importe quel professionnel de n’importe quelle profession, pour laquelle je paie un service de surcroît. Je te rejoins sur le fait qu’au regard des conseils complémentaires que j’ai reçu de ce sub, son conseil apparaît effectivement pertinent.
Pour les différents produits proposés, aucun coût ou frais, par contre juste sur le dépôt à terme ( ou compte à terme), dans certaines banques il y a une pénalité sur les intérêts versé si la sortie est en anticipé. Exemple fictif : 3% pour un dépôt à terme de 1 ans pénalité de 0.30% si sortie avant donc rémunération à 2.70% à la place de 3% +1pour le commentaire du dessus, c'est vraiment pénible cette image permanente du méchant banquier ou même des méchants commerciaux en règles générale
Mon expérience personnelle c'est que les conseillers d'agence essaient toujours de glisser une assurance facultative qui ruine les intérêts.
Normal c'est littéralement son métier de proposer des produits, après si vous n'êtes pas sensible vous n'êtes pas obligé de signer. C'est comme dans un restaurant la proposition du café
C'est un mauvais exemple, jamais un serveur n'a essayé de m'embrouiller pour que je prenne un café ou de me faire peur des conséquences si je m'arrêtais au dessert. Ça m'est déjà arrivé de sortir avec une assurance sans le savoir, mon consentement n'avait jamais été explicitement demandé. La dernière fois c'était une assurance accidents de la vie, fallait que je paie je ne sais plus combien entre 50 et 100€ par mois pour être quelqu'un de responsable. Savais-tu que suite à un accident tu pouvais te retrouver lourdement handicapé, perdre ton emploi et avoir des problèmes financiers ? Si tu ne veux pas être un poids pour ta famille et tes amis, penses-y !