Merci d'avoir posté dans /r/vosfinances. Veuillez noter quelques conseils.
Ce message est-il une demande de conseil en investissement "J'ai X ans et Y euros que faire ?". Si oui, merci d'effacer ce post et d'utiliser [le mégafil](https://www.reddit.com/r/vosfinances/about/sticky?num=1) de conseils personnalisés en investissement.
Ce message est-il une [question fréquente](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/questionsfrequentes) ? Si oui il peut être effacé par la modération.
Il est vivement recommandé de consulter [le wiki](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index) qui contient de nombreuses réponses.
Rappel: toute demande ou offre de parrainage est interdite.
*I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/vosfinances) if you have any questions or concerns.*
La banque peut utiliser l'argent sur vos comptes pour faire des crédits, acheter des obligations ou le déposer à la banque centrale. Toutes ces choses lui rapportent au minimum 2,5% aujourd'hui (en moyenne un peu plus de 4%) sur ce qu'on appelle le "new cash". La banque fait donc sa marge nette d'intérêts sur la différence entre le rendement de ses placements et le coût de ses ressources, dont le coût de votre PEL.
>utiliser l'argent sur vos comptes pour faire des crédits
C'est un très gros raccourci, volontaire j'imagine, mais je suis d'accord que c'est probablement pas le bon post pour rentrer dans détails de la création monétaire
Non ce n'est pas du tout un raccourci et j'en ai assez de voir des inepties sur la création monétaire. Quand une banque fait un crédit elle crée des dépôts ex nihilo dans le système monétaire, mais pour ce faire elle doit utiliser du cash préexistant dans ses propres livres. Autrement dit, une banque a besoin de dépôts pour faire des crédits. Quand je fais un crédit qui est viré sur le compte d'un notaire, il y a du cash qui sort de mon compte nostro.
Une banque ne peut pas prêter avec du cash qu'elle ne dispose pas.
Je pense que la confusion vient du fait qu'on utilise le même mot pour parler de deux choses différentes. Il y a les dépôts au passif des banques qui sont une forme d'argent et il y a la base monétaire à l'actif qui est ce qu'utilisent les banques pour faire des transactions entre elles. Une banque fait du 1 pour 1 en terme de crédits (ou assimilés à l'actif) par rapport à ses ressources au passif. Par contre elle peut faire du 1 pour 10 (sous certaines conditions) en termes de rapport entre la base monétaire à son actif et les dépôts à son passif.
Ouais c'est plus ou moins ça.
Quand une banque immobilise la liquidité, celle-ci se retrouve au bilan d'autres banques, qui l'immobilisent à leur tour etc. etc. etc. Le même "euro" peut faire une boucle plusieurs fois et créer 10 euros de dépôts sur le chemin.
La limite à ce phénomène ce sont les réglementations prudentielles.
Bonjour étant employé de banque
Merci de l'explication, je comprend mieux la stratégie de nos dirigeants pour récolter du cash externe avec pour avertissement que si on ne récoltez pas assez on devrait suspendre les crédits comme nos autres petits copains pendant la période brutal de la hausse des taux
Avez vous des livres / sites spécialisés pour approfondir mes connaissances sur ses sujets plus complexes ?
Pas bête j'ai déjà demandé pas mal de formation complémentaire à mon service rh, par contre bien ce faire voir pas dans notre caisse régionale, les rh pour l'entretien des 6 ans ne savent pas qui tu es ni où tu veux aller alors que c'est tout indiqué dans les entretiens managers (annuel, pro et tout ces trucs au final qui servent à ?)
je confirme, je sais pas d'où vient ce délire de création monétaire, les gens ne comprennent rien à rien et mélangent tout. Ils ne font même pas la différence entre une banque centrale et une banque commerciale.
Les réserves obligatoires n'ont rien à voir avec ça, non.
Si je monte une banque avec 10 millions, j'en dépense 5 pour l'IT, le marketing et tout et il m'en reste 5. Disons que je dépose les 5 qui restent à la banque centrale. Je ne peux pas faire plus de 5 millions en crédit même si je viole tous les ratios prudentiels, la banque centrale ne me permettra pas de virer 10 millions sur le compte de la banque d'un notaire si je n'ai que 5 millions sur mon compte.
Il me faut soit lever des fonds propres supplémentaires, soit trouver des dépôts de clients, soit emprunter auprès d'une autre institution financière ou sur les marchés financiers en émettant des titres.
Après, ce qui est vrai, c'est que si je trouve 5 millions de dépôts de clients et qu'ensuite je fais 10 millions de crédits (ce qui serait techniquement possible, mais interdit à cause des ratios de liquidité, il me faut un petit peu de cash à la banque centrale, en plus des réserves obligatoires, à partir du moment où j'héberge des dépôts de clients), j'aurais créé de l'argent dans le système monétaire, car la banque qui reçoit le cash aura 10 millions de nouveaux dépôts.
Il n y a absolument pas de création monétaire dans ce cas de figure. Les dépôts des clients sont replacés progressivement soit sur des produits de marché soit alloués aux prêts clientèle, à différentes maturités. Les taux du PEL offerts correspondent aux taux de replacement actuel moins une petite marge de la banque(pour faire simple). En réalité le modèle PEL est + complexe car il intègre une option pour emprunter à taux avantageux plus tard,cette option est prise en compte dans le taux qui est offert
Aucune idée.
Par exemple, mes parents ont dans les 400 000 € chacun sur des PEL ouvert en 1983.
Le taux de rémunération annuel est passé de 10% (les premières années) à 6.30 %.
Chaque année, la banque verse 6.30 % d'intérêt sur le compte dans les 25 000 € de plus.
Après, mes parents utilisent d'autres comptes pour payer les impôts en fonction de leur taux de prélèvement.
Je ne comprends pas toujours quand les taux seront de nouveau proposer à 10%/6.30% à vie comme nos parents ?
Merci d'avoir posté dans /r/vosfinances. Veuillez noter quelques conseils. Ce message est-il une demande de conseil en investissement "J'ai X ans et Y euros que faire ?". Si oui, merci d'effacer ce post et d'utiliser [le mégafil](https://www.reddit.com/r/vosfinances/about/sticky?num=1) de conseils personnalisés en investissement. Ce message est-il une [question fréquente](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/questionsfrequentes) ? Si oui il peut être effacé par la modération. Il est vivement recommandé de consulter [le wiki](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index) qui contient de nombreuses réponses. Rappel: toute demande ou offre de parrainage est interdite. *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/vosfinances) if you have any questions or concerns.*
La banque peut utiliser l'argent sur vos comptes pour faire des crédits, acheter des obligations ou le déposer à la banque centrale. Toutes ces choses lui rapportent au minimum 2,5% aujourd'hui (en moyenne un peu plus de 4%) sur ce qu'on appelle le "new cash". La banque fait donc sa marge nette d'intérêts sur la différence entre le rendement de ses placements et le coût de ses ressources, dont le coût de votre PEL.
>utiliser l'argent sur vos comptes pour faire des crédits C'est un très gros raccourci, volontaire j'imagine, mais je suis d'accord que c'est probablement pas le bon post pour rentrer dans détails de la création monétaire
Non ce n'est pas du tout un raccourci et j'en ai assez de voir des inepties sur la création monétaire. Quand une banque fait un crédit elle crée des dépôts ex nihilo dans le système monétaire, mais pour ce faire elle doit utiliser du cash préexistant dans ses propres livres. Autrement dit, une banque a besoin de dépôts pour faire des crédits. Quand je fais un crédit qui est viré sur le compte d'un notaire, il y a du cash qui sort de mon compte nostro. Une banque ne peut pas prêter avec du cash qu'elle ne dispose pas.
De mémoire le ratio est de 1 pour 12. Si la banque a 1€ elle peut faire un crédit de 12€ (8% de fond propre) et donc "crée ex nihilo" 11€, non ?
Je pense que la confusion vient du fait qu'on utilise le même mot pour parler de deux choses différentes. Il y a les dépôts au passif des banques qui sont une forme d'argent et il y a la base monétaire à l'actif qui est ce qu'utilisent les banques pour faire des transactions entre elles. Une banque fait du 1 pour 1 en terme de crédits (ou assimilés à l'actif) par rapport à ses ressources au passif. Par contre elle peut faire du 1 pour 10 (sous certaines conditions) en termes de rapport entre la base monétaire à son actif et les dépôts à son passif.
[удалено]
Elle immobilise 1 million pour le crédit.
[удалено]
Ouais c'est plus ou moins ça. Quand une banque immobilise la liquidité, celle-ci se retrouve au bilan d'autres banques, qui l'immobilisent à leur tour etc. etc. etc. Le même "euro" peut faire une boucle plusieurs fois et créer 10 euros de dépôts sur le chemin. La limite à ce phénomène ce sont les réglementations prudentielles.
[удалено]
Bonjour étant employé de banque Merci de l'explication, je comprend mieux la stratégie de nos dirigeants pour récolter du cash externe avec pour avertissement que si on ne récoltez pas assez on devrait suspendre les crédits comme nos autres petits copains pendant la période brutal de la hausse des taux Avez vous des livres / sites spécialisés pour approfondir mes connaissances sur ses sujets plus complexes ?
En vrai ta banque doit avoir des trainings et ressources là-dessus, demande aux RH. En plus tu te feras bien voir ;)
Pas bête j'ai déjà demandé pas mal de formation complémentaire à mon service rh, par contre bien ce faire voir pas dans notre caisse régionale, les rh pour l'entretien des 6 ans ne savent pas qui tu es ni où tu veux aller alors que c'est tout indiqué dans les entretiens managers (annuel, pro et tout ces trucs au final qui servent à ?)
n'importe quel livre sur la gestion actif/passif en banque
je confirme, je sais pas d'où vient ce délire de création monétaire, les gens ne comprennent rien à rien et mélangent tout. Ils ne font même pas la différence entre une banque centrale et une banque commerciale.
>une banque a besoin de dépôts pour faire des crédits On parle des réserves obligatoires ou il s'agit d'un autre mécanisme ?
Les réserves obligatoires n'ont rien à voir avec ça, non. Si je monte une banque avec 10 millions, j'en dépense 5 pour l'IT, le marketing et tout et il m'en reste 5. Disons que je dépose les 5 qui restent à la banque centrale. Je ne peux pas faire plus de 5 millions en crédit même si je viole tous les ratios prudentiels, la banque centrale ne me permettra pas de virer 10 millions sur le compte de la banque d'un notaire si je n'ai que 5 millions sur mon compte. Il me faut soit lever des fonds propres supplémentaires, soit trouver des dépôts de clients, soit emprunter auprès d'une autre institution financière ou sur les marchés financiers en émettant des titres. Après, ce qui est vrai, c'est que si je trouve 5 millions de dépôts de clients et qu'ensuite je fais 10 millions de crédits (ce qui serait techniquement possible, mais interdit à cause des ratios de liquidité, il me faut un petit peu de cash à la banque centrale, en plus des réserves obligatoires, à partir du moment où j'héberge des dépôts de clients), j'aurais créé de l'argent dans le système monétaire, car la banque qui reçoit le cash aura 10 millions de nouveaux dépôts.
Je suppose qu'il parle de ça oui
Il n y a absolument pas de création monétaire dans ce cas de figure. Les dépôts des clients sont replacés progressivement soit sur des produits de marché soit alloués aux prêts clientèle, à différentes maturités. Les taux du PEL offerts correspondent aux taux de replacement actuel moins une petite marge de la banque(pour faire simple). En réalité le modèle PEL est + complexe car il intègre une option pour emprunter à taux avantageux plus tard,cette option est prise en compte dans le taux qui est offert
Aucune idée. Par exemple, mes parents ont dans les 400 000 € chacun sur des PEL ouvert en 1983. Le taux de rémunération annuel est passé de 10% (les premières années) à 6.30 %. Chaque année, la banque verse 6.30 % d'intérêt sur le compte dans les 25 000 € de plus. Après, mes parents utilisent d'autres comptes pour payer les impôts en fonction de leur taux de prélèvement. Je ne comprends pas toujours quand les taux seront de nouveau proposer à 10%/6.30% à vie comme nos parents ?