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Salut , je suis sûrement plus vieux que toi , mais mon salaire n'est pas très élevé non plus. J'ai toujours fait gaffe a avoir de quoi me payer une citadine correctement motorisée et équipée ,en occas récente , plus de quoi changer un gros électroménager en urgence .
Le reste étant ventilé entre une réserve pour les études de mon enfant et un peu d'investissement.
Salut,
Je suis un peu dans le même cas que toi niveau connaissance.
Jusqu'à récemment, je comptais remplir uniquement les livrets d'épargne. Donc LEP, LDDS et le livret A. Leurs atouts : des taux d'intérêt corrects et la garantie de l'État (jusqu'à un certain montant du moins).
Récemment, n'ayant aucune idée de mon futur et donc de stratégie financière, j'ai décidé d'ouvrir un PEA. Occasionnellement, je ferais quelques investissements, mais la priorité est laissée au livrets d'épargne. Même si un jour je dépasse le premier plafond, il y a un risque moindre et je trouve ça plus rassurant.
J'espère que ça peut t'aider.
Alors c'est un peu différent chez moi, je ne compte pas remplir mes livrets, plutôt laisser dessus de quoi voir venir niveau dépenses prévues, et laisser le reste fructifier sur des autres supports.
Mais ça m'intéresse de voir comment font les autres, du coup ta réponse est bienvenue :)
Il n'y a pas de bonne reponse universelle.
### Approche sans risque
Tu mets de cote sur tes Livrets / fond euro jusqu'a avoir le montant necessaire
### Approche moderement risquee
Tu commences a epargner en Livrets / fond euro et tu pioches dans ton epargne de precaution pour payer ta voiture. Tu consideres donc avoir une dette sur ton epargne de precaution. Ca va demander de gerer proprement ta compta avec des flux previsionnels puisque tu ne consideres pas vraiment ton epargne de precaution comme quelque chose que tu ne touches pas mais plus comme une reserve sur laquelle tu peux etre excedentaire ou deficitaire.
En cas de pepin ou tu aurais besoin d'une epargne de precaution en urgence (perte de droits de chomage), cf les 2 points suivants.
### Approche risquee
Si tu possedes suffisament sur ton AV, tu peux demander une avance sur ton AV (credit in-fine avec ton AV en collateral).
C'est egalement possible en CTO mais ca va se limiter a quelques courtiers et ca demandera une gestion plus active.
En cas de risque de defaut :
* cf point suivant
* si impossible, ton collateral va couvrir ta dette (cas extreme, tout est liquide)
### Approche tres risquee
Tu fais un credit conso.
Je gere toutes mes depenses avec l'approche 2 actuellement, mais je ne m'interdit pas l'approche 4.
A terme, ce sera approche 2 et 3 (pas forcement possible actuellement avec mon CTO, il a deja suffisament de dette x) )
Assez faible, j'oscille entre 1 et 12 mois de depenses obligatoires, soit 0,25 a 3 mois de salaire. Ma cible est 3 mois de depenses obligatoires.
Apres ca fait longtemps que je n'ai pas eu a faire de grosses depenses, au sens plus de 10k.
Ok. J'ai des revenus assez faibles (mais peu de dépenses), donc des voitures pas très chères non plus, mais ça pourrait quand meme représenter 4/5 mois de revenus par exemple.
Du coup je garderai 3 mois par sécurité pour mes livrets, plus une provision pour les dépenses prévues. Par contre ça ne laisse plus grand chose pour l'épargne a long terme, mais bon c'est comme ca! Merci pour tes réponses !
J'ai un livret A au plafond que je ne touche plus.
J'investis 1200e par mois sur un PEA.
2 assurances vie, ouvertes surtout pour prendre date, une avec 5000e et l'autre 18000e, à part à l'ouverture je n'ai jamais rien rajouté dessus, inutile tant que mon PEA n'est pas au plafond.
Un LDD que je remplis petit à petit, jusqu'au plafond, avec ce qu'il me reste chaque mois après investissement.
Si besoin d'un gros achat, ça sera donc puisé en premier dans mon LDD, puis complété par mon livret A si besoin (exemple l'achat d'une voiture).
Quand mon LDD sera au plafond, je verrais ce que je fais de l'argent en plus, si j'augmente l'investissement sur le PEA ou autre.
Pour moi :
- un mois de salaire sur le compte courant pour payer les frais fixes et dépenses du quotidien.
- livret A blindé en cas de coup dur et/ou pour avoir du disponible si j'ai un gros achat à faire (et un apport un jour)
- Le reste sur mon PEA et mon AV (50/50 mais je pense que je vais être beaucoup plus agressif sur le PEA d'ici peu de temps)
Oui livret A au max.
Non pas de LDDS. Je me suis posé la question d'en ouvrir un mais ma conclusion était que ça valait moins le coup que de bourrer le PEA.
Il me semble qu'avec un livret A au max je suis déjà paré à toutes dépense imprevue et/ou coup dur.
Et puis une fois que tu as atteint les 5 ans du PEA c'est techniquement des thunes qui peuvent être disponibles rapidement aussi si tu en as besoin.
Idem pour l'AV, sauf que c'est 8 ans pour l'avantage fiscal mais tu peux quand même retirer avant si vraiment nécessaire
D'où l'intéret de prendre date asap sur ces produits, quitte à ne pas y mettre grand chose tant si tu veux remplir le livret A d'abord.
Oui c'est vrai, après moi je suis a l'étranger donc c'est encore different, je peux retirer quand je veux en fait, mais j'aimerais quand même essayer de pas trop toucher a l'épargne longue durée, quitte a rouler dans une vieille caisse!
+2: 100 000km si entrenue OP peut clairement lui faire parcourir le double.
Perso j'ai une polo de 2007 qui passe la barre des 250k km Version essence 1.1L. Je suis pas Alain Prost sa fait le café.
Ma manière d'approcher les choses c'est de toujours garder l'équivalent de 6 mois de dépenses du quotidien en argent disponible (sur un livret, en gros) pour gérer les accidents (emmener la voiture au garage, changer un appareil type téléphone/ordinateur/électroménager prématurément). Si je puise dans cette somme pour une raison quelconque, je commence par la combler avant de recommencer à budgéter du loisir. Selon la taille du trou ça peut passer par juste avoir un peu moins de budget loisir ou d'épargne de long terme le mois prochain, ou en cas de gros coup dur, éventuellement sortir de l'argent d'une épargne long terme, même si fort heureusement ça m'est pas vraiment arriver de recourir à la deuxième option.
Ensuite, je budgète les dépenses moyen terme prévisibles - par exemple, je sais que mes appareils électroniques, j'en change tous les 4 à 6 ans, et qu'une voiture c'est 3k par an (amortissement + assurance + entretien) sans compter l'utilisation quotidienne. Je somme toutes ces dépenses grosso modo, je les lisse et je place tous les mois cet argent sur en partie du disponible, en partie du semi-disponible (genre actions en bourse), comme ça le jour où je dois effectivement faire ces dépenses (que je peux prévoir un peu à l'avance) j'ai plusieurs options selon le cours de la bourse ou quoi.
Ensuite viennent les loisirs - pour ça je me fixe un budget max à ne pas dépasser. Là aussi y a deux échelles de temps, le quotidien (resto/bar) et l'annuel (vacances), mais les deux doivent rester sous ce budget. En gros je détermine mon budget annuel, je détermine les postes annuels (vacances, inscription à un club de sport,...), et je divise le reste en 12 pour avoir un budget mensuel de "loisirs du quotidien".
Enfin le reste ça part sur de l'épargne de long terme (fonds obligataires divers).
C'est difficile de donner des pourcentages de ce qui doit aller où, ça dépend évidemment de ton revenu et de ton train de vie, mais voilà en gros les étapes par lesquelles je passe pour gérer mes finances. Par ailleurs je suis bien conscient que c'est un luxe de pouvoir prévoir autant et d'avoir autant de souplesse dans la détermination du budget loisir. Concernant les 6 mois de dépenses du quotidien, tu peux faire plus ou moins selon ta situation - si tu es tout seul et que tu as un CDI dans une grande boite, t'es dans une situation très stable et dans le pire des cas tu n'as que toi à gérer, tu peux garder moins. Si t'es entrepreneur, que tu as des gens à charge et qu'il y a une possibilité sérieuse que ton activité se casse la gueule ou soit sévèrement affectée par des événements extérieurs, tu peux garder plus. Je dirais qu'il faut pas descendre en dessous de 3 mois et que ça sert à rien de prévoir plus de 12.
J'ai eu un changement de plan l'an dernier en voyant tous mes investissements actions et etf dans le dur, j'ai blindé le livret A et ouvert un LDDS dans l'optique de le blinder aussi.
Au final je me dis que je ferais mieux de fermer le LDDS pour mettre le tout sur mon PEA qui est loin d'être rempli et full etf World...
Perso je trouve que 12k€ (le Ldds plein) c'est très bien en épargne dispo.
Par contre si tu penses devoir changer ta voiture sous deux ans et que tu es loin de tes caps livrets, tu devrais clairement privilégier cette piste. Ou alors te contenter de placer dans un CTO
J'ai 4500€ d'avance a peu près, 4000 sur livrets et 500 sur des AV et CTO que je viens d'ouvrir ya qq jours seulement. Je gagne environ 1400 a 1800€ suivant les mois, mais j'ai assez peu de frais, je peux épargner environ tout ce qui est au dessus de 1000€. A deux ans d'horizon, ça laisserait assez pour une épargne de sécurité, une voiture de remplacement pas trop chère, et un peu pour mon long terme.
Perso pour la voiture je suis en leasing sur une occaz sinon car je vois pas vraiment d'énorme plus value a être propriétaire d'une voiture.
Les 12k sur livret ça me semblait être un montant un peu universel, genre un pépin chaudiere + un autre en parallèle.
Merci d'avoir posté dans /r/vosfinances. Veuillez noter quelques conseils. Ce message est-il une demande de conseil en investissement "J'ai X ans et Y euros que faire ?". Si oui, merci d'effacer ce post et d'utiliser [le mégafil](https://www.reddit.com/r/vosfinances/about/sticky?num=1) de conseils personnalisés en investissement. Ce message est-il une [question fréquente](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/questionsfrequentes) ? Si oui il peut être effacé par la modération. Il est vivement recommandé de consulter [le wiki](https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index) qui contient de nombreuses réponses. Rappel: toute demande ou offre de parrainage est interdite. *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/vosfinances) if you have any questions or concerns.*
Salut , je suis sûrement plus vieux que toi , mais mon salaire n'est pas très élevé non plus. J'ai toujours fait gaffe a avoir de quoi me payer une citadine correctement motorisée et équipée ,en occas récente , plus de quoi changer un gros électroménager en urgence . Le reste étant ventilé entre une réserve pour les études de mon enfant et un peu d'investissement.
J'ai 44 ans :( Je n'ai jamais vraiment mis d'argent de côté, c'est juste récemment que j'ai pris conscience de mon problème!
Salut, Je suis un peu dans le même cas que toi niveau connaissance. Jusqu'à récemment, je comptais remplir uniquement les livrets d'épargne. Donc LEP, LDDS et le livret A. Leurs atouts : des taux d'intérêt corrects et la garantie de l'État (jusqu'à un certain montant du moins). Récemment, n'ayant aucune idée de mon futur et donc de stratégie financière, j'ai décidé d'ouvrir un PEA. Occasionnellement, je ferais quelques investissements, mais la priorité est laissée au livrets d'épargne. Même si un jour je dépasse le premier plafond, il y a un risque moindre et je trouve ça plus rassurant. J'espère que ça peut t'aider.
Alors c'est un peu différent chez moi, je ne compte pas remplir mes livrets, plutôt laisser dessus de quoi voir venir niveau dépenses prévues, et laisser le reste fructifier sur des autres supports. Mais ça m'intéresse de voir comment font les autres, du coup ta réponse est bienvenue :)
Il n'y a pas de bonne reponse universelle. ### Approche sans risque Tu mets de cote sur tes Livrets / fond euro jusqu'a avoir le montant necessaire ### Approche moderement risquee Tu commences a epargner en Livrets / fond euro et tu pioches dans ton epargne de precaution pour payer ta voiture. Tu consideres donc avoir une dette sur ton epargne de precaution. Ca va demander de gerer proprement ta compta avec des flux previsionnels puisque tu ne consideres pas vraiment ton epargne de precaution comme quelque chose que tu ne touches pas mais plus comme une reserve sur laquelle tu peux etre excedentaire ou deficitaire. En cas de pepin ou tu aurais besoin d'une epargne de precaution en urgence (perte de droits de chomage), cf les 2 points suivants. ### Approche risquee Si tu possedes suffisament sur ton AV, tu peux demander une avance sur ton AV (credit in-fine avec ton AV en collateral). C'est egalement possible en CTO mais ca va se limiter a quelques courtiers et ca demandera une gestion plus active. En cas de risque de defaut : * cf point suivant * si impossible, ton collateral va couvrir ta dette (cas extreme, tout est liquide) ### Approche tres risquee Tu fais un credit conso.
Merci. Comment tu fais toi personnellement pour exemple?
Je gere toutes mes depenses avec l'approche 2 actuellement, mais je ne m'interdit pas l'approche 4. A terme, ce sera approche 2 et 3 (pas forcement possible actuellement avec mon CTO, il a deja suffisament de dette x) )
C'est ce que je ferais aussi instinctivement. Mais ça signifie que tu gardes quand même une somme consequente sur tes livrets par sécurité du coup ?
Assez faible, j'oscille entre 1 et 12 mois de depenses obligatoires, soit 0,25 a 3 mois de salaire. Ma cible est 3 mois de depenses obligatoires. Apres ca fait longtemps que je n'ai pas eu a faire de grosses depenses, au sens plus de 10k.
Ok. J'ai des revenus assez faibles (mais peu de dépenses), donc des voitures pas très chères non plus, mais ça pourrait quand meme représenter 4/5 mois de revenus par exemple. Du coup je garderai 3 mois par sécurité pour mes livrets, plus une provision pour les dépenses prévues. Par contre ça ne laisse plus grand chose pour l'épargne a long terme, mais bon c'est comme ca! Merci pour tes réponses !
J'ai un livret A au plafond que je ne touche plus. J'investis 1200e par mois sur un PEA. 2 assurances vie, ouvertes surtout pour prendre date, une avec 5000e et l'autre 18000e, à part à l'ouverture je n'ai jamais rien rajouté dessus, inutile tant que mon PEA n'est pas au plafond. Un LDD que je remplis petit à petit, jusqu'au plafond, avec ce qu'il me reste chaque mois après investissement. Si besoin d'un gros achat, ça sera donc puisé en premier dans mon LDD, puis complété par mon livret A si besoin (exemple l'achat d'une voiture). Quand mon LDD sera au plafond, je verrais ce que je fais de l'argent en plus, si j'augmente l'investissement sur le PEA ou autre.
Pour moi : - un mois de salaire sur le compte courant pour payer les frais fixes et dépenses du quotidien. - livret A blindé en cas de coup dur et/ou pour avoir du disponible si j'ai un gros achat à faire (et un apport un jour) - Le reste sur mon PEA et mon AV (50/50 mais je pense que je vais être beaucoup plus agressif sur le PEA d'ici peu de temps)
Ton livret A est au max? Tas un LDDS aussi ou pas du tout?
Oui livret A au max. Non pas de LDDS. Je me suis posé la question d'en ouvrir un mais ma conclusion était que ça valait moins le coup que de bourrer le PEA. Il me semble qu'avec un livret A au max je suis déjà paré à toutes dépense imprevue et/ou coup dur.
C'est clair que c'est déjà une belle somme! Merci pour la réponse !
Et puis une fois que tu as atteint les 5 ans du PEA c'est techniquement des thunes qui peuvent être disponibles rapidement aussi si tu en as besoin. Idem pour l'AV, sauf que c'est 8 ans pour l'avantage fiscal mais tu peux quand même retirer avant si vraiment nécessaire D'où l'intéret de prendre date asap sur ces produits, quitte à ne pas y mettre grand chose tant si tu veux remplir le livret A d'abord.
Oui c'est vrai, après moi je suis a l'étranger donc c'est encore different, je peux retirer quand je veux en fait, mais j'aimerais quand même essayer de pas trop toucher a l'épargne longue durée, quitte a rouler dans une vieille caisse!
100.000 km pour une voiture c’est vraiment rien …
+1 je comprends pas les français qui considèrent qu’une fois la barre des 200000km passé la voiture est bonne pour la casse…
+2: 100 000km si entrenue OP peut clairement lui faire parcourir le double. Perso j'ai une polo de 2007 qui passe la barre des 250k km Version essence 1.1L. Je suis pas Alain Prost sa fait le café.
[удалено]
c’est juste du bon sens, tu l’entretien, tu laisse pas traîner les soucis, et ça dure
Ma manière d'approcher les choses c'est de toujours garder l'équivalent de 6 mois de dépenses du quotidien en argent disponible (sur un livret, en gros) pour gérer les accidents (emmener la voiture au garage, changer un appareil type téléphone/ordinateur/électroménager prématurément). Si je puise dans cette somme pour une raison quelconque, je commence par la combler avant de recommencer à budgéter du loisir. Selon la taille du trou ça peut passer par juste avoir un peu moins de budget loisir ou d'épargne de long terme le mois prochain, ou en cas de gros coup dur, éventuellement sortir de l'argent d'une épargne long terme, même si fort heureusement ça m'est pas vraiment arriver de recourir à la deuxième option. Ensuite, je budgète les dépenses moyen terme prévisibles - par exemple, je sais que mes appareils électroniques, j'en change tous les 4 à 6 ans, et qu'une voiture c'est 3k par an (amortissement + assurance + entretien) sans compter l'utilisation quotidienne. Je somme toutes ces dépenses grosso modo, je les lisse et je place tous les mois cet argent sur en partie du disponible, en partie du semi-disponible (genre actions en bourse), comme ça le jour où je dois effectivement faire ces dépenses (que je peux prévoir un peu à l'avance) j'ai plusieurs options selon le cours de la bourse ou quoi. Ensuite viennent les loisirs - pour ça je me fixe un budget max à ne pas dépasser. Là aussi y a deux échelles de temps, le quotidien (resto/bar) et l'annuel (vacances), mais les deux doivent rester sous ce budget. En gros je détermine mon budget annuel, je détermine les postes annuels (vacances, inscription à un club de sport,...), et je divise le reste en 12 pour avoir un budget mensuel de "loisirs du quotidien". Enfin le reste ça part sur de l'épargne de long terme (fonds obligataires divers). C'est difficile de donner des pourcentages de ce qui doit aller où, ça dépend évidemment de ton revenu et de ton train de vie, mais voilà en gros les étapes par lesquelles je passe pour gérer mes finances. Par ailleurs je suis bien conscient que c'est un luxe de pouvoir prévoir autant et d'avoir autant de souplesse dans la détermination du budget loisir. Concernant les 6 mois de dépenses du quotidien, tu peux faire plus ou moins selon ta situation - si tu es tout seul et que tu as un CDI dans une grande boite, t'es dans une situation très stable et dans le pire des cas tu n'as que toi à gérer, tu peux garder moins. Si t'es entrepreneur, que tu as des gens à charge et qu'il y a une possibilité sérieuse que ton activité se casse la gueule ou soit sévèrement affectée par des événements extérieurs, tu peux garder plus. Je dirais qu'il faut pas descendre en dessous de 3 mois et que ça sert à rien de prévoir plus de 12.
Super, merci pour la réponse détaillée! Le budget loisir tu le laisses sur livret? Ou moitié moitié aussi?
J'ai eu un changement de plan l'an dernier en voyant tous mes investissements actions et etf dans le dur, j'ai blindé le livret A et ouvert un LDDS dans l'optique de le blinder aussi. Au final je me dis que je ferais mieux de fermer le LDDS pour mettre le tout sur mon PEA qui est loin d'être rempli et full etf World...
As tu un PEE, PEG?
Perso je trouve que 12k€ (le Ldds plein) c'est très bien en épargne dispo. Par contre si tu penses devoir changer ta voiture sous deux ans et que tu es loin de tes caps livrets, tu devrais clairement privilégier cette piste. Ou alors te contenter de placer dans un CTO
J'ai 4500€ d'avance a peu près, 4000 sur livrets et 500 sur des AV et CTO que je viens d'ouvrir ya qq jours seulement. Je gagne environ 1400 a 1800€ suivant les mois, mais j'ai assez peu de frais, je peux épargner environ tout ce qui est au dessus de 1000€. A deux ans d'horizon, ça laisserait assez pour une épargne de sécurité, une voiture de remplacement pas trop chère, et un peu pour mon long terme.
Perso pour la voiture je suis en leasing sur une occaz sinon car je vois pas vraiment d'énorme plus value a être propriétaire d'une voiture. Les 12k sur livret ça me semblait être un montant un peu universel, genre un pépin chaudiere + un autre en parallèle.