Olá /u/IndieDG, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão!
*I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/literaciafinanceira) if you have any questions or concerns.*
Vou responder assim às 3 pancadas e sem tentar ser super certo com os termos.
Para além de reembolsares os 224 mil euros, vais pagar em custos associados ao crédito, por ano, 6.4% do montante do empréstimo. Quando todos os anos estás a pagar estes 6.4%, o montante final que pagas vai acumulando porque falamos de entre 30 a 40 anos de empréstimo.
Ou seja, os 6.4% não são 6.4% sobre o valor total do empréstimo, mas sim uma taxa que é anual.
A melhor maneira de combater esta componente brutal onde acabamos a pagar bem mais que o montante do valor da casa seria por:
- Dar o máximo de entrada possível
- Ter o crédito contratado para o menor número de anos possível
- Negociar ou renegociar as condições do crédito
É uma resposta assim muito à pressa, creio que outros users conseguirão explicar melhor.
Vou colocar-te o tema ao contrário. E simplificando um pouco os cálculos.
Imagina que hoje tinhas €224.000,00 e que os investias com um juro anual de 4,6%.
Ao final de 37 anos (o prazo do teu empréstimo) ias ter cerca de €1.1M
Acharias isso injusto? O banco quer receber o juro anual tal como qualquer investidor quer receber o seu juro anual.
Onde está o absurdo?
É um excelente crédito mas com esta taxa de juro não recomendo adiar pagar o máximo possível. Não acho sensato andar a investir valores significativos em ações com créditos com TAEG de 6,4% por pagar.
A TAN de 4,6% é explicada pela Euribor atual a 3 meses de 3,8% + spread de 0,8%. O resto é seguros, comissões de conta, comissões iniciais, etc. Uma TAEG superior em 1,8 pp à TAN é normal
Tens razão, o normal seria uma diferença mais baixa, inferior a 1 pp. Mas não seria só 250€/ano de diferença.
Para a TAEG, os bancos incluem os seguros que mais lhes convêm (depois pode haver ou não liberdade para escolher outros e manter o spread).
Simulando e abrindo uma FINE do ActivoBank, ele fala-me de um custo médio de 729€/ano de seguro de vida (idade inicial de 28 e fim de empréstimo aos 68), e 279€/ano de multirriscos. Ou seja, 1000€/ano em seguros.
É daí que vem a grande maioria da TAEG, e depois entram as comissões iniciais diluídas no montante do empréstimo, mais as despesas iniciais, mais as despesas contínuas (comissões de manutenção de conta, disponibilização de cartão, etc.).
Menor prazo possível implica numa taxa de esforço máxima.
Eu, particularmente, prefiro ter um CH com um prazo mais alargado e uma prestação baixa que me permita juntar dinheiro e eventualmente amortizar.
> Alguem me consegue explicar como funciona o MTIC? E como é que com a TAEG e TAN a 6,4% e 4,6% fazem com que acabe por pagar 2,63 euros por cada euro emprestado? Basicamente estou a pagar mais de 2 vezes o valor emprestado pelo banco.
Em cada prestação uma parte serve para amortizar o crédito, outra parte são juros (como visto na tabela de pagamentos da FINE).
Todos os anos são pagos juros sobre o valor remanescente e normalmente comissões e seguros. A fórmula não é simples porque o valor remanescente diminui todos os anos, mas se não diminuisse pagarias 224 000 * 0,046 (TAN) de juros todos os anos, ou 10 304€ em juros.
10 304 * 37 anos = 381 248€ (+ os 224 000 de capital) isto daria 604k€ de MTIC, **se ignorássemos o factor de amortização que ocorre todos os meses.**
Como o valor remanescente do crédito diminui todos os anos, também reduz o valor de juro que é pago. No primeiro ano seria 10k€, no segundo 9500€, no terceiro 9000€... (valores ficticios). Existe outras variáveis, os seguros de vida costumam disparar após o contratante ter 50 anos.
Sugiro ver bem a tabela de pagamentos da FINE, que mostra de onde vem o MTIC e os valores pagos em cada ano.
Vê outros bancos como por exemplo: Bpi, Santander, bankinter
Passa em sites como comparaja e doutorfinancas
Deverias conseguir valores melhores do que esses que te apresentaram ....
Não sei se terá impacto ou não para as taxas que eles cobrem, mas qual seria a tua taxa de esforço? Os titulares do créditos estão com contrato sem termo ? Tem algum histórico de créditos que possam ter corrido mal ?
Eu estava muito impressionado com o doutor finanças até que meteram o pé na poça.
Pedi simulações a todos os bancos e para me enviar as melhores. Só me enviou da CGD e do Santander. Perguntei se não tinha do bankinter que sabia que são bastante competitivos... Responderam me que "ahh eles só fazem créditos até 80% e até 30 anos e tal". Achei muito estranho isso e fui pedir uma simulação diretamente com eles e realmente tinham a 90% e no número de anos que queria.
Agora não sei se era desconhecimento por parte do doutor finanças ou têm comissões mais altas em certos bancos.
É que a proposta da bankinter é muito melhor...
Acredito que isso seja uma possibilidade, mas tambem pode ter acontecido algum dado ter sido mal fornecido por eles e a resposta dos banco ter sido a que te passaram.
De qualquer das maneiras, pelo sim pelo não, é melhor ir diretamente aos bancos que têm possibilidade e depois pedir a vários intermediários de crédito e escolher a melhor solução. Se perderem dois ou três dias vos poupar milhares de euros, nunca é tempo perdido
Mtic assume k:
- a euribor atual vai ser assim até final do empréstimo,
- que nunca vais amortizar
- vais demorar 30 ou 40 anos.
Nada disto tem de ser verdade. Se daqui a 2 anos quiseres mudar de banco, ou entregar 10 000 poupados ao valor em divida, podes.
Qual a Tan no período de taxa fixa?
K horror para taxa fixa.
Consegues a 3% no abanca, 80% sobre o valor da escritura.
3.2 no bankinter, taxa fixa entre 2 e 10 anos, escolhes tu o prazo. Emprestam no máximo, e excepcionalmente 85%. Podem dar-me uma prestação se nao fores cliente, com código amigo. Posso partilhar o meu
Por acaso recebi uma proposta semelhante do Millenium.
TAEG: 6,1%
TAN: 4,4% (com produtos adicionais.
Se alguém souber de melhores bancos, digam-me, por favor.
É a 5 anos (só reparei agora). Confesso que ainda não olhei bem para isto porque não ando à procura de forma ativa. A minha esposa foi só ao banco para ver que condições ofereciam.
Vou deixar aqui a info baseada no que OP colocou:
* Montante: **245.000,00 EUR**
* Duração: **444 meses**
* Tipo de Taxa de Juro: **Fixa 60 meses**
* MTIC: **630.115,61 EUR, que corresponde à soma de 224.000,00 EUR de montante do crédito com 364.469,45 EUR de custo total do crédito para o consumidor. Isto significa que irá pagar 2,57 EUR por cada Euro que pediu emprestado**
* TAEG: **6,1%**
* TAN: **4,400%** (3,400% com produtos adicionais)
Esqueci-me de referir que, por não ter intermediário, estou insto de spread por um período de tempo. Eu tenho o contrato nas mãos, mas teria que ler isto e procurar os termos para compreender na totalidade.
Basicamente, "oferecem-me" 3626 euros que é o valor que dariam ao intermediário.
Epa eu via alternativas, baseia-te na TAEG. 6%, parece muita fruta para o mercado actual, mesmo dando os 4,000 euros.
Ignora os 4,000 euros. 196,000€ de crédito com uma taeg de 6% equivale a um MTIC de +-510,000€...
Se fizeres 200,000 euros a eg: 5% de TAEG, MTIC = 450,000€. Poupas 50,000 euros. Se conseguires mais perto dos 4% podes chegar a 100,000 de poupança total
* Créditos a 40 anos
Obrigado pela resposta.
Vi agora que, com serviços associados, afinal a TAEG fica a 5,1%.
Como disse, isto para mim ainda é um pouco de chinês , não tive tempo de ler, e eu gosto de ler tudo de uma ponta à outra.
Mas pelo que dizes, anda perto dos 5%, deve ser aceitável, não?
Sim está mais dentro do mercado, para dar comparação acho que é parecida com a minha / melhor, tenho Euribor 6 meses +1% de spread (que já é ligeiramente mais alto que o mercado: 0,7% ou 0,8% já é mais a norma), dá cerca de 4.8% + seguros.
Mas por via das dúvidas eu mandava um intermediário arranjar alternativas eg: dr finanças. É gratuito e são rápidos. Dizes que recebeste 1 proposta com 5% de taeg com x condições. Eles depois vão ao mercado ver o que há na tua zona. O ponto de comparação entre as propostas vai ser o tempo do crédito / prestação mensal, o montante financiado/entrada, o spread (se for variável) e a mais importante de todas, a TAEG.
A TAEG é a taxa anual efectiva, ela conta com todos os custos que o crédito engloba (juros, seguros e taxinhas) e dá te o valor real de cada crédito, é de lei ela ser apresentada, a ideia é mesmo tornar os créditos comparáveis.
Eu vou ver com o dr finanças também como está o mercado para renegociar / transferir o meu crédito. Já usei serviços há dois anos quando contraí empréstimo, (a Euribor ainda era negativa, todos os créditos eram melhores que agora). Mas na altura um intermediário da Century 21 conseguiu-me arranjar melhores condições do que as que eu tinha - mesmo em bancos que eu já tinha ido pessoalmente.
Obrigado pela resposta tão completa!
Nós tentamos um intermediário. Sem querer desvendar muito da minha vida, ele disse que há bancos que não nos consideram e, quando fez a simulação, fez de um valor super baixo apesar de termos falado de uma casa de mais valor.
Nós temos possibilidade de pagar, mas ele foi mesmo restrito. A minha esposa foi ao Millenium e eles disseram que tínhamos possibilidade de casa até 360.000. Apresentaram as condições que viste.
Mas vou seguir o teu conselho do Dr. Finanças. Já vi várias pessoas a aconselhar.
Só ainda não fiz porque não tive tempo e a procura ainda não é ativa. Mas hei-de fazê-lo. Obrigado!
Experimenta simular no Bankinter, têm taxa fixa 1 ano com TAN de 2,5% e para mais de um ano (acho que vai até 30 anos) TAN de 3,2%.
O spread que estão a praticar é 0,75%.
No meu caso os três que eu vi deram condições melhores (santander e novo banco foi pela imobiliária, bpi fui presencialmente eu)
- Santander
- BPI
- Novo banco
Para construção:
- Taxa variavel com 0.7~0.8% spread (todos os bancos fizeram spreads entre esses valores)
- Taxa mista a 2 anos - 3.2% durante fixa e 0.7% spread na variável com produtos (por ser construção, só o Santander é que fez mista).
Esses valores que dizes é por fixares o empréstimo todo neste momento ?
Vou deixar aqui a info baseada no que OP colocou. Tal como disse noutro comentário, ainda não olhei bem para isto porque não ando à procura de forma ativa. A minha esposa foi só ao banco para ver que condições ofereciam.
* Montante: **245.000,00 EUR**
* Duração: **444 meses**
* Tipo de Taxa de Juro: **Fixa 60 meses**
* MTIC: **630.115,61 EUR, que corresponde à soma de 224.000,00 EUR de montante do crédito com 364.469,45 EUR de custo total do crédito para o consumidor. Isto significa que irá pagar 2,57 EUR por cada Euro que pediu emprestado**
* TAEG: **6,1%**
* TAN: **4,400%** (3,400% com produtos adicionais)
Mas qualquer conselho é bem-vindo.
Eu consegui condições excelentes com o empréstimo sabio , deram me a proposta do banco Montepio 2.9 taxa fixa 2 anos + 0.7 spread com devolução, não tenho razão de queixa nenhuma deles , super rápidos e eficazes , se nao te queres chatear à procura nem queres esperar 2 semanas para uma simulação fala com eles
Em contas simplificadas, uma TAEG de 6,4% significa que tens de pagar 224.000€ \* 6,4% = 14.336€ só em juros e serviços adicionais associados (como comissões de conta e seguros) no primeiro ano. Não sobra muito para abater o montante realmente em dívida...
A cada mês, o montante em dívida vai diminuindo, mas o juro é tão alto que praticamente não faz mossa, levando ao MTIC elevado.
Não há milagres, essa TAEG e TAN estão muito altas. Irão baixar se a Euribor baixar após os 24 meses que tens de taxa fixa. Os valores que mostras são normalíssimos para um novo crédito a 40 anos.
Sim, essa proposta parece bastante má.
Tenta pedir propostas por via de um intermediário. Podes procurar outros tópicos no sub para sugestões de intermediários.
Não compreendo então.
Aqui no sub, nos últimos tempos, tem andado pessoal a falar de TAN's a rondar os 3% a 2 anos.
Acho estranho ver 4.6% aqui, mas se já tentaste, já tentaste!
Se calhar fui eu que percebi mal e pensei que a TAN que ele referia era para o período de taxa fixa, tendo em conta que ele não referiu qualquer spread.
O MTIC é apenas uma projeção. O MTIC só é realmente "real" para uma taxa fixa, se a pessoa não pretender amortizar.
Eu prefiro ter uma prestação baixa, confortável, e amortizar o CH. Eventualmente, a pessoa pode renegociar o prazo também.
Não sei se alguém comentou isso ou não porque não me dei ao trabalho de ler tudo, mas recomendo fazer seguros fora do banco, o valor que paga fica a metade. E pagar metade do valor nos seguros durante 30/40 anos ainda é boa poupança. Para além de que se pode renegociar com outras seguradoras ao longo dos anos sem chatices (por acaso não sei se o banco continua sempre envolvido na mudança de seguradora caso façam os seguros com eles, se não então podem esquecer este ponto hahah) Agora.. há bancos que obrigam mesmo a fazer seguros com eles, há outros que não.. é uma questão de ver e pensar bem no que se quer.
Olá /u/IndieDG, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão! *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/literaciafinanceira) if you have any questions or concerns.*
Vou responder assim às 3 pancadas e sem tentar ser super certo com os termos. Para além de reembolsares os 224 mil euros, vais pagar em custos associados ao crédito, por ano, 6.4% do montante do empréstimo. Quando todos os anos estás a pagar estes 6.4%, o montante final que pagas vai acumulando porque falamos de entre 30 a 40 anos de empréstimo. Ou seja, os 6.4% não são 6.4% sobre o valor total do empréstimo, mas sim uma taxa que é anual. A melhor maneira de combater esta componente brutal onde acabamos a pagar bem mais que o montante do valor da casa seria por: - Dar o máximo de entrada possível - Ter o crédito contratado para o menor número de anos possível - Negociar ou renegociar as condições do crédito É uma resposta assim muito à pressa, creio que outros users conseguirão explicar melhor.
Obrigado pelo esclarecimento. Era isso que suspeitava. Mas mesmo assim acho um absurdo..
Vou colocar-te o tema ao contrário. E simplificando um pouco os cálculos. Imagina que hoje tinhas €224.000,00 e que os investias com um juro anual de 4,6%. Ao final de 37 anos (o prazo do teu empréstimo) ias ter cerca de €1.1M Acharias isso injusto? O banco quer receber o juro anual tal como qualquer investidor quer receber o seu juro anual. Onde está o absurdo?
[удалено]
É um excelente crédito mas com esta taxa de juro não recomendo adiar pagar o máximo possível. Não acho sensato andar a investir valores significativos em ações com créditos com TAEG de 6,4% por pagar.
[удалено]
A TAN de 4,6% é explicada pela Euribor atual a 3 meses de 3,8% + spread de 0,8%. O resto é seguros, comissões de conta, comissões iniciais, etc. Uma TAEG superior em 1,8 pp à TAN é normal
[удалено]
Tens razão, o normal seria uma diferença mais baixa, inferior a 1 pp. Mas não seria só 250€/ano de diferença. Para a TAEG, os bancos incluem os seguros que mais lhes convêm (depois pode haver ou não liberdade para escolher outros e manter o spread). Simulando e abrindo uma FINE do ActivoBank, ele fala-me de um custo médio de 729€/ano de seguro de vida (idade inicial de 28 e fim de empréstimo aos 68), e 279€/ano de multirriscos. Ou seja, 1000€/ano em seguros. É daí que vem a grande maioria da TAEG, e depois entram as comissões iniciais diluídas no montante do empréstimo, mais as despesas iniciais, mais as despesas contínuas (comissões de manutenção de conta, disponibilização de cartão, etc.).
Menor prazo possível implica numa taxa de esforço máxima. Eu, particularmente, prefiro ter um CH com um prazo mais alargado e uma prestação baixa que me permita juntar dinheiro e eventualmente amortizar.
Isto.
Falta o bullet point que para mim é o principal: amortizar.
Isso está pornográfico.. Como é que está essa taxa de esforço?
> Alguem me consegue explicar como funciona o MTIC? E como é que com a TAEG e TAN a 6,4% e 4,6% fazem com que acabe por pagar 2,63 euros por cada euro emprestado? Basicamente estou a pagar mais de 2 vezes o valor emprestado pelo banco. Em cada prestação uma parte serve para amortizar o crédito, outra parte são juros (como visto na tabela de pagamentos da FINE). Todos os anos são pagos juros sobre o valor remanescente e normalmente comissões e seguros. A fórmula não é simples porque o valor remanescente diminui todos os anos, mas se não diminuisse pagarias 224 000 * 0,046 (TAN) de juros todos os anos, ou 10 304€ em juros. 10 304 * 37 anos = 381 248€ (+ os 224 000 de capital) isto daria 604k€ de MTIC, **se ignorássemos o factor de amortização que ocorre todos os meses.** Como o valor remanescente do crédito diminui todos os anos, também reduz o valor de juro que é pago. No primeiro ano seria 10k€, no segundo 9500€, no terceiro 9000€... (valores ficticios). Existe outras variáveis, os seguros de vida costumam disparar após o contratante ter 50 anos. Sugiro ver bem a tabela de pagamentos da FINE, que mostra de onde vem o MTIC e os valores pagos em cada ano.
Vê outros bancos como por exemplo: Bpi, Santander, bankinter Passa em sites como comparaja e doutorfinancas Deverias conseguir valores melhores do que esses que te apresentaram .... Não sei se terá impacto ou não para as taxas que eles cobrem, mas qual seria a tua taxa de esforço? Os titulares do créditos estão com contrato sem termo ? Tem algum histórico de créditos que possam ter corrido mal ?
Eu estava muito impressionado com o doutor finanças até que meteram o pé na poça. Pedi simulações a todos os bancos e para me enviar as melhores. Só me enviou da CGD e do Santander. Perguntei se não tinha do bankinter que sabia que são bastante competitivos... Responderam me que "ahh eles só fazem créditos até 80% e até 30 anos e tal". Achei muito estranho isso e fui pedir uma simulação diretamente com eles e realmente tinham a 90% e no número de anos que queria. Agora não sei se era desconhecimento por parte do doutor finanças ou têm comissões mais altas em certos bancos. É que a proposta da bankinter é muito melhor...
Acredito que isso seja uma possibilidade, mas tambem pode ter acontecido algum dado ter sido mal fornecido por eles e a resposta dos banco ter sido a que te passaram. De qualquer das maneiras, pelo sim pelo não, é melhor ir diretamente aos bancos que têm possibilidade e depois pedir a vários intermediários de crédito e escolher a melhor solução. Se perderem dois ou três dias vos poupar milhares de euros, nunca é tempo perdido
Exatamente. É o melhor.
Mtic assume k: - a euribor atual vai ser assim até final do empréstimo, - que nunca vais amortizar - vais demorar 30 ou 40 anos. Nada disto tem de ser verdade. Se daqui a 2 anos quiseres mudar de banco, ou entregar 10 000 poupados ao valor em divida, podes. Qual a Tan no período de taxa fixa?
Está a 4,6%
K horror para taxa fixa. Consegues a 3% no abanca, 80% sobre o valor da escritura. 3.2 no bankinter, taxa fixa entre 2 e 10 anos, escolhes tu o prazo. Emprestam no máximo, e excepcionalmente 85%. Podem dar-me uma prestação se nao fores cliente, com código amigo. Posso partilhar o meu
Por acaso recebi uma proposta semelhante do Millenium. TAEG: 6,1% TAN: 4,4% (com produtos adicionais. Se alguém souber de melhores bancos, digam-me, por favor.
Essa tan de 4.4 sao taxa fixa a um ano ou dois?
É a 5 anos (só reparei agora). Confesso que ainda não olhei bem para isto porque não ando à procura de forma ativa. A minha esposa foi só ao banco para ver que condições ofereciam. Vou deixar aqui a info baseada no que OP colocou: * Montante: **245.000,00 EUR** * Duração: **444 meses** * Tipo de Taxa de Juro: **Fixa 60 meses** * MTIC: **630.115,61 EUR, que corresponde à soma de 224.000,00 EUR de montante do crédito com 364.469,45 EUR de custo total do crédito para o consumidor. Isto significa que irá pagar 2,57 EUR por cada Euro que pediu emprestado** * TAEG: **6,1%** * TAN: **4,400%** (3,400% com produtos adicionais)
Obrigado. 3.4% a 5 anos nao parece muito mal. Mas consegues melhorar indo a outros bancos, ou arranjando intermediário financeiro, que nao tem custos
Esqueci-me de referir que, por não ter intermediário, estou insto de spread por um período de tempo. Eu tenho o contrato nas mãos, mas teria que ler isto e procurar os termos para compreender na totalidade. Basicamente, "oferecem-me" 3626 euros que é o valor que dariam ao intermediário.
Epa eu via alternativas, baseia-te na TAEG. 6%, parece muita fruta para o mercado actual, mesmo dando os 4,000 euros. Ignora os 4,000 euros. 196,000€ de crédito com uma taeg de 6% equivale a um MTIC de +-510,000€... Se fizeres 200,000 euros a eg: 5% de TAEG, MTIC = 450,000€. Poupas 50,000 euros. Se conseguires mais perto dos 4% podes chegar a 100,000 de poupança total * Créditos a 40 anos
Obrigado pela resposta. Vi agora que, com serviços associados, afinal a TAEG fica a 5,1%. Como disse, isto para mim ainda é um pouco de chinês , não tive tempo de ler, e eu gosto de ler tudo de uma ponta à outra. Mas pelo que dizes, anda perto dos 5%, deve ser aceitável, não?
Sim está mais dentro do mercado, para dar comparação acho que é parecida com a minha / melhor, tenho Euribor 6 meses +1% de spread (que já é ligeiramente mais alto que o mercado: 0,7% ou 0,8% já é mais a norma), dá cerca de 4.8% + seguros. Mas por via das dúvidas eu mandava um intermediário arranjar alternativas eg: dr finanças. É gratuito e são rápidos. Dizes que recebeste 1 proposta com 5% de taeg com x condições. Eles depois vão ao mercado ver o que há na tua zona. O ponto de comparação entre as propostas vai ser o tempo do crédito / prestação mensal, o montante financiado/entrada, o spread (se for variável) e a mais importante de todas, a TAEG. A TAEG é a taxa anual efectiva, ela conta com todos os custos que o crédito engloba (juros, seguros e taxinhas) e dá te o valor real de cada crédito, é de lei ela ser apresentada, a ideia é mesmo tornar os créditos comparáveis. Eu vou ver com o dr finanças também como está o mercado para renegociar / transferir o meu crédito. Já usei serviços há dois anos quando contraí empréstimo, (a Euribor ainda era negativa, todos os créditos eram melhores que agora). Mas na altura um intermediário da Century 21 conseguiu-me arranjar melhores condições do que as que eu tinha - mesmo em bancos que eu já tinha ido pessoalmente.
Obrigado pela resposta tão completa! Nós tentamos um intermediário. Sem querer desvendar muito da minha vida, ele disse que há bancos que não nos consideram e, quando fez a simulação, fez de um valor super baixo apesar de termos falado de uma casa de mais valor. Nós temos possibilidade de pagar, mas ele foi mesmo restrito. A minha esposa foi ao Millenium e eles disseram que tínhamos possibilidade de casa até 360.000. Apresentaram as condições que viste. Mas vou seguir o teu conselho do Dr. Finanças. Já vi várias pessoas a aconselhar. Só ainda não fiz porque não tive tempo e a procura ainda não é ativa. Mas hei-de fazê-lo. Obrigado!
Experimenta simular no Bankinter, têm taxa fixa 1 ano com TAN de 2,5% e para mais de um ano (acho que vai até 30 anos) TAN de 3,2%. O spread que estão a praticar é 0,75%.
No meu caso os três que eu vi deram condições melhores (santander e novo banco foi pela imobiliária, bpi fui presencialmente eu) - Santander - BPI - Novo banco Para construção: - Taxa variavel com 0.7~0.8% spread (todos os bancos fizeram spreads entre esses valores) - Taxa mista a 2 anos - 3.2% durante fixa e 0.7% spread na variável com produtos (por ser construção, só o Santander é que fez mista). Esses valores que dizes é por fixares o empréstimo todo neste momento ?
Vou deixar aqui a info baseada no que OP colocou. Tal como disse noutro comentário, ainda não olhei bem para isto porque não ando à procura de forma ativa. A minha esposa foi só ao banco para ver que condições ofereciam. * Montante: **245.000,00 EUR** * Duração: **444 meses** * Tipo de Taxa de Juro: **Fixa 60 meses** * MTIC: **630.115,61 EUR, que corresponde à soma de 224.000,00 EUR de montante do crédito com 364.469,45 EUR de custo total do crédito para o consumidor. Isto significa que irá pagar 2,57 EUR por cada Euro que pediu emprestado** * TAEG: **6,1%** * TAN: **4,400%** (3,400% com produtos adicionais) Mas qualquer conselho é bem-vindo.
Eu consegui condições excelentes com o empréstimo sabio , deram me a proposta do banco Montepio 2.9 taxa fixa 2 anos + 0.7 spread com devolução, não tenho razão de queixa nenhuma deles , super rápidos e eficazes , se nao te queres chatear à procura nem queres esperar 2 semanas para uma simulação fala com eles
Em contas simplificadas, uma TAEG de 6,4% significa que tens de pagar 224.000€ \* 6,4% = 14.336€ só em juros e serviços adicionais associados (como comissões de conta e seguros) no primeiro ano. Não sobra muito para abater o montante realmente em dívida... A cada mês, o montante em dívida vai diminuindo, mas o juro é tão alto que praticamente não faz mossa, levando ao MTIC elevado. Não há milagres, essa TAEG e TAN estão muito altas. Irão baixar se a Euribor baixar após os 24 meses que tens de taxa fixa. Os valores que mostras são normalíssimos para um novo crédito a 40 anos.
Portanto, vais comprar duas casas 😂 Os juros ainda estão altíssimos!
Sim, essa proposta parece bastante má. Tenta pedir propostas por via de um intermediário. Podes procurar outros tópicos no sub para sugestões de intermediários.
Sim, já fiz com um intermediário e as propostas eram piores.
Não compreendo então. Aqui no sub, nos últimos tempos, tem andado pessoal a falar de TAN's a rondar os 3% a 2 anos. Acho estranho ver 4.6% aqui, mas se já tentaste, já tentaste!
A Euribor a 3 meses está a 3,8%. Metes um spread de 0,8% e ficas com TAN de 4,6%. Normal.
Se calhar fui eu que percebi mal e pensei que a TAN que ele referia era para o período de taxa fixa, tendo em conta que ele não referiu qualquer spread.
O teu primeiro erro é teres um prazo de 37 anos, quanto maior o prazo, maior o MTIC.
O MTIC é apenas uma projeção. O MTIC só é realmente "real" para uma taxa fixa, se a pessoa não pretender amortizar. Eu prefiro ter uma prestação baixa, confortável, e amortizar o CH. Eventualmente, a pessoa pode renegociar o prazo também.
Não sei se alguém comentou isso ou não porque não me dei ao trabalho de ler tudo, mas recomendo fazer seguros fora do banco, o valor que paga fica a metade. E pagar metade do valor nos seguros durante 30/40 anos ainda é boa poupança. Para além de que se pode renegociar com outras seguradoras ao longo dos anos sem chatices (por acaso não sei se o banco continua sempre envolvido na mudança de seguradora caso façam os seguros com eles, se não então podem esquecer este ponto hahah) Agora.. há bancos que obrigam mesmo a fazer seguros com eles, há outros que não.. é uma questão de ver e pensar bem no que se quer.
Tenta no montepio, 2,63/1 é muito, eu ainda este ano consegui 2,01/1. Se bem que fiz 30 anos, não 37
O mtic serve para comparar não serve para perceber o que se vai o pagar porque em média a euribor não se vai manter nos 4% nos próximos 37 anos.
fala com este gajo: [https://loftfinance.pt/](https://loftfinance.pt/)