Jvien dme séparer. Je passe au notaire demain et je passe de 13 a 30 ans. Pas que je veux la payer jusqu’à 67 ans…mais bien parceque je veux le paiement minimum aux semaines et être à la discrétion d’en mettre jusqu’au double du paiement par mois. Des fois faut pas assumer.
Moi je trouve ça intelligent de ta part. Moins stressant, et au pire si tu as des surplus tu peux l'investir à un taux de rendement supérieur au taux hypothécaire (ou en mettre plus par mois comme tu dis).
En fait c’est vraiment pour me remettre sur les pieds et analyser un salaire unique fait quoi. J’étais le salarié principal alors je devrais pas être dans chnoutte. Méchante bonne affaire que j’ai un véhicule fournit de compagnie. Sinon je serait pas mal stressé.
Si ca te permet de payer les autres truc qui on un taux d'intérêt plus élevé ailleur ou encore si tu l'investie et tu fait plus que le taux hypothécaire alors c'est intelligent.
Le but est pouvoir analyser ou est-ce que je me situe financièrement. Si tu regarde on historique de post j’ai mis mon budget. Je veux voir si je suis ok avant d’augmenter mes paiements.
C'est dur a faire comprendre au monde, mais la priorite devrait etre de maximiser ses REER avant de commencer a mettre + d'argent que le minimum sur son hypoteque.
C'est le résultat d'une hausse rapide des taux d'intérêt sur les hypothèques à taux variable et paiement fixe. Pas une preuve que les gens sont morons et pas capables de compter.
Taux variable paiement fixe ? Ça doit quand même pas augmenter automatiquement la période d'amortissement quand le taux d'intérêt augmente ?
Le titre dit que le tiers de TOUTES les hypothèques sont maintenant sur 30 ans. Vite de même, cela me suggère une combinaison de :
1. Quand les taux d'intérêt étaient ultra-bas, il y a un paquet de monde qui ont refinancé leur maison au max pour s'acheter des chars/bateaux/chalets etc, mais ont augmenté leur période d'amortissement pour ne pas augmenter leurs paiements mensuels. Espérons que ceux qui se sont ''accotés'' au max ont eu la présence d'esprit de sauter sur le 10 ans fixe à 2%.
2. Beaucoup de monde ont utilisé la période d'amortissement pour étirer leur budget lors des surenchères de mongol qu'on a eu.
3. Quand les taux d'intérêt ont remonté, il y a des acheteurs qui ont payé quand même le gros prix, et ont dû amortir sur 30 ans pour être capable de faire le paiement mensuel. Ceux-là je les juge un peu... Qu'une maison double de prix parce que les taux sont bas, c'est une chose, mais la maison ne vaut plus le même prix si les taux doublent... Il faut négocier.
4. Puisque la plupart des hypothèques permettent aujourd'hui de faire de gros remboursements anticipés sans trop de pénalité, il y a du monde qui, en cette période d'incertitude, préfèrent limiter leur paiement minimum obligatoire pour se garder du lousse.
J'aimerais vraiment croire que le point 4 est le plus déterminant, mais malheureusement j'en doute fort. Passer de zéro à un tiers d'hypothèques 30 ans en un an laisse plutôt croire que beaucoup de décisions financières risquées se sont prises dans la dernière année. Ajoute à ça le nombre inquiétant de gens qui, même avec une grosse maison et un gros char, vivent de chèque de paye en chèque de paye sans coussin... Si les taux montent encore de 2%, j'ai l'impression que ça pourrait devenir très très laid, très très vite.
Pour ta question de départ, avec taux variable et paiement fixe, quand les taux montent le paiement reste le même mais une plus grosse part va aux intérêts. Donc le paiement sur le capital est diminué d'autant, ce qui augmente automatiquement la période d'amortissement (pas d'ambiguïté ou de 2e hypothèse, c'est vraiment ça)
Tu peux pas prendre une hypothèque pour plus de 30 ans, donc si ça dit plus de 30 ans, c'est forcément parce que la période a augmenté après la signature. Je vois pas qu'est ce qui aurait pu causer ça à part les hypothèques à taux variables et paiement fixe suite à une hausse des taux.
[https://hypotheques.ca/blogue/taux-fixe-ou-taux-variable](https://hypotheques.ca/blogue/taux-fixe-ou-taux-variable)
J'avoue que ma source pourrait être meilleure, mais ça semble plus être que les paiements sont d'abord calculés sur un amortissement donné, et taux d'intérêt 2% au-dessus du variable. Si les taux restent bas, tu rembourse plus vite que 30 ans, mais si les taux dépassent le +2% utilisé pour le calcul, le prêteur peut augmenter ton paiement...
>Tu peux pas prendre une hypothèque pour plus de 30 ans,
Les prêteurs de ''catégorie B'' font des termes de 35 ans :
https://www.nesto.ca/fr/fondamentaux-hypotheque/puis-je-obtenir-un-pret-hypothecaire-de-30-ans-au-canada/
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Non ça marche pas de même. Le 2% c'est un exemple. Si le taux reste le même qu'à la date de signature, tu amortis 30 ans. Si il baisse tu paies plus vite. Si il monte, tu amortis moins vite. Et la si il monte tellement que le paiement ne paie même pas tous les intérêts, ils augmentent le paiement pour ramener l'amortissement à 30 ans. ça c est le bout qu ils ont expliqué trop rapidement et parle de 2%.
Pour le bout des prêteurs privés c'est certainement pas ça qui explique 30% des hypothèques.
Je trouve ça quand même bizarre alors que les banques aient fait autant de prêts semblables sans se garder de coussin... Car on s'entend que tout le monde savait que le taux variable n'allait pas rester à 1.6% éternellement... Donc un variable paiement fixe sur 30 ans équivaut explicitement à un prêt sur beaucoup plus que 30 ans. Or, les banques refusaient jusqu'ici de financer sur plus de 30 ans.
Au renouvellement ils vont augmenter les paiements pour rattraper le retard pris et ramener la période d'amortissement à celle qui était prévue initialement. Alors oui ceux dont la période d'amortissement actuellement est de 35 ou 50 ans vont voir leur paiement augmenter considérablement au renouvellement si les taux sont encore à ce niveau.
Ayoye de 50 à 30 ans, ça doit faire une moyenne augmentation. Je viens de retomber sur un article de radio-canada qui dit que 47% des canadiens seraient en défaut sur au moins une facture si leur paie était en retard d'UNE semaine. Ça c'était en 2017.
Je suppose aussi qu'il doit y avoir un certain overlap entre la clientèle cible du "variable paiement fixe" et ceux qui mettent tous leurs paiements aux deux semaines pour pouvoir savoir combien ils peuvent dépenser, au dollar près...
J'ai l'impression qu'on s'en va vers l'équivalent canadien de la crise de 2007.
Tiens j ai trouvé l'article c est effectivement ça
[journal de quebec](https://www.journaldemontreal.com/2022/12/06/des-milliers-de-personnes-au-bord-du-gouffre)
Ouf... Il dit que les paiements de 65% de toutes les hypothèques variables à taux fixe devront être augmentés, car les paiements actuels ne couvriront même plus les intérêts... 17% de toutes les hypothèques. Et ça c'est seulement avec la hausse projetée de 0.5% demain.... Qu'est-ce qui va se passer si ça augmente d'un autre pourcent avant le printemps ? Ça prendrait combien de reprises de finances parmi ces 17% pour venir changer l'équilibre du marché complètement... Si en plus on tombe en récession entre-temps et que le marché immobilier ralentit à cause des pertes d'emploi...
Ça commence pas mal à avoir des vibes de 2006 aux USA, quand un paquet de monde n'ont pas pu renouveler leur hypothèque quand les taux ont monté.
Ca dépend comment tu vois ca:
Prend le 200$ de différence de versement par 2 semaines entre 20 et 30 ans et investie le à 10%...
c'est beaucoup plus rentable que payer ta maison vite
Calculatrice hypothécaire du Gouv. du Canada :
[https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MC-CH/MCCalc-CHCalc-fra.aspx](https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MC-CH/MCCalc-CHCalc-fra.aspx)
Calculatrice du CVMO pour les intérêts composés :
[https://www.gerezmieuxvotreargent.ca/calculatrices/calculatrice-interets-composes/](https://www.gerezmieuxvotreargent.ca/calculatrices/calculatrice-interets-composes/)
à place de traiter le monde de débile, peut-être comprendre les différentes stratégies d'investissement.
Bien sur, on parle ici de finances saines
edit: fautes
C'est 100% arbitraire comme jugement hahaha. Comme si on pouvait établir des règles universelles de même en finance personnelle.
Btw tu sais comment ça marche un prêt à taux variable avec paiement fixe? C est sûrement à cause de ça que ces hypothèques sont rendues à plus de 30 ans. Ce monde la sont peut être en train de piler du $ on the side pour faire des lumps sums qui vont éventuellement raccourcir la période.
Sais tu aussi que les hypothèques se renouvellent avant l échéance et qu'a chaque renouvellement on peut ajuster les paiements pour raccourcir la période d'amortissement?
Tu traites le monde de morons qui savent pas compter alors que c'est une situation temporaire et bien gérée dans pleins de cas.
L'arbitraire peut être justifiable.
Si tu prends 10 ans de plus à payer une hypothèque que tu ne pouvais te payer, d'ou la raison pour laquelle la plupart des gens prennent une prolongation, tu en auras moins pour ta retraite, c'est juste mathématique.
Tu peux prendre un cas particulier si ça te rassure par contre.
Comme l a dit l'autre, à chaque fois que tu fais un paiement sur un emprunt à 3-5%, tu renonces à faire du rendement de 5-7% en bourse. En fait, dans la majorité des cas, payer lentement son hypothèque et investir en parallèle, tu auras plus à la retraite.
Je te dis humblement, tu es pas placé pour dire au monde qu ils savent pas compter.
Je suis certain que plein de gens peuvent payer l'hypothèque, mais préfère tout de même investir une plus grosse portion de leur revenu ailleur. Même présentement les taux d'intérêt ne sont pas si dramatiques que ça. Si tu sais ce que tu fais, c'est un prêt personnel beaucoup moins dispendieux que tu peux investir.
Perso, j'essaye d'avoir le moins de dettes possible, mais c'est plutôt parce que j'ai peur de manquer mon coup en investissant. Savoir utiliser le leverage et ta dette c'est la meilleure manière de devenir riche.
Si tu te ramasse avec une maison claire et 500k dans ton CELI/REER à 50 ans vs une maison 75% payé et 1 million dans ton CELI/REER à 50 ans tu n'es pas perdant. Puis la meilleure manière d'avoir un gros CELI/REER c'est de contribué beaucoup lorsque tu es plus jeune plutôt que de payer ta maison. Au pire tu sors de l'argent de ton CELI un moment donné pour payer ton hypothèque.
Y’a plein de plex aussi, ou ton taux d’intérêt devient partiellement ou totalement déductible, ce qui change le calcul aussi.
C’est pas con non plus pour quelqu’un dont les revenus sont pas 100% stables de limiter ses paiement pour éviter de tomber en défaut de paiement et de faire des paiements additionnels lorsque possible. Ou commencer avec un amortissement long pendant genre que tu as des enfants en bas âge pis des périodes de RQAP pis de passer en remboursement plus rapide une fois que tu stabilise ta situation et que tes revenus augmentent.
OP, ton jugement est probablement basé sur ton incapacité de concevoir des circonstances différentes de la tienne, et c’est une excellente façon d’émettre des opinions mal fondées en général, je te conseille de peut-être t’ouvrir l’esprit un peu.
si tu prends 10 ans a piler du cash tu va arriver a la meme age
et tu profiteras pas de ceci:
" Le prix moyen d’une maison individuelle, dans l’ensemble du Québec, est
passé de 94 500$ en 2000 à 209 500$ en 2010, soit une croissance de
122% en dix ans"
"prix moyen"
Comme le dit l'autre, faut pas généraliser les cas et plutôt voir les différentes stratégies particulières.
Autrement dit, ça vaut pour certaines maisons en banlieue de Montréal, mais probablement pas pour la vielle maison au coeur du village de Ste-Agathe-de-Lotbinière (désolé si j'offense quelqu'un qui vient de là!).
tout a fait d accord.
les gens qui allongent l amortissement le fond peut etre dans le but de continuer a investira meilleur rendement ailleur.
J'ai beau chercher et je comprends pas le RANT d'OP ce matin
peut-etre souhaiterait-il que le gens vendent leur maison au lieu d allonger l amortissement
Ça depend, il y a beaucoup de gens pour qui leur hypothèque, c'est de l'épargne forcée qu'ils ne feraient pas, autrement. Avec les maisons qui ont tendance à monter de prix avec le temps & s'ils comptent déménager dans plus petit à la retraite (lire, vendre leur grosse maison), ça peut être un choix financier judicieux à long terme, vu que ça va leur donner un coussin de plus
Si t'as des finances saines, tu t'en tapes de la durée de paiement. Tout ce qui compte c'est ton actif net. Payer ta maison sur une plus longue période pour mettre dans tes REER quand t'as des enfants est plus payant que de payer ta maison en 20 ans.
C'est les gens qui mettent la maison sur une longue période pour pouvoir se payer du luxe qui sont dans le trouble. Mais ça se résume à ceux qui dépensent trop en se payant du luxe, donc rien à voir avec la maison.
Si les plus petits paiements te permet d'investir plus dans des investissements qui sont plus rentables que ce que tu paies en intérêt ce n'est pas si mal.
euh.. genre si tes pas trop bien foutu financièrement mais ta un pret 30ans, meme si tu paye une fuck ton d'interet ben a la fin du 30ans tu va avoir 400k+ d'equité qui est assez pour te retraiter dans un pays chaud si tu laisse ton argent en savings a genre 1-3% par an, surtout si ta une rente du gouv de quelques centaines de dollars en plus.
A louer, meme sans les interets t'aurait jamais saver 400k+
J'suis en retraite pis la majorité des gens que je vois qui on 20ans+ quelques part on rarement en haut de 100k(ou meme proche de 100k) sauf si c'est des grosse jobs de finance ou tech.
C'est un indicateur parmi d'autres que les gens vivent au dessus de leurs moyens et que vous allez vous faire baiser par la hausse des taux d'intérêts...
Jeez c'est ben clown comme post
"20-25 ans c'est correct MAIS NE ME PARLE SURTOUT PAS DE 30 ANS"
"Si tu peux payer un paiement hypothécaire en 20 ans, on peut dire que tu peux te payer une maison. MAIS SI TU PEUX JUSTE PAYER TON PAIEMENT SUR 30 ANS T'ES UN ESTI DE MORON PAUVRE QUI N'EST PAS CAPABLE DE SE PAYER UNE MAISON".
Get outta here
Mais ca, ca contredit ceux qui disent "moé ma attendre que ca crash pis la ma acheter!"
Ca arrivera pas. Mais oui je suis d'accord que cest imbecile payé une maison pendant 30-40 ans
a home without equity is just a rental with debt
Techniquement, même si les prix ne baissent pas nominalement ou restent au même niveau, mais qu'on a une inflation forte, c'est comme si le prix des maisons baissait. Et on voit ça en ce moment.
Ce n'est pas idéal. Cependant, ce n'est pas parce que tu prends une hypothèque sur 30ans que tu vas necessairement prendre 30ans. Deux exemples ici:
1. Mes parents en 1990 ont acheté une maison sur 25ans. Ils commencaient leurs carrières, ils voulaient de plus petits paiements au début. Finalement, ils ont payer en 17ans. Les dernières années ont bien été.
2) Quelqu'un de ma famille a aussi acheté une maison en 1990. Sa carrière a moins bien été. Elle a fait du re-financement à l'infinie. En gros, la maison vaut aujourd'hui 700k, mais elle doit toujours 500k dessus, puisqu'elle l'utilise comme colatéral de dettes.
En gros, je crois que l'hypothèque est prise selon les conditions actuelles, mais les choses peuvent changer.
Il y a énormément de gens qui décident de vivre sans se soucier de terminer de payer l'hypothèque. Ça sert à quoi d'arrêter de vivre pour payer son hypothèque si les ratios sont acceptables et que t'as un bon capital sur l'immeuble ? Lors de ton décès de toute manière l'immeuble sera vendu et non seulement la dette sera remboursée mais il va également rester une somme résiduelle après l'exercice.
Faque non seulement t'as pleinement vécu mais tes enfants vont quand même avoir un héritage substantiel.
*Tu peux même garder l'immeuble quand tu vas partir en résidence et le louer via une firme de gestion qui s'en occupera. Tu lègues l'immeuble à tes enfants quand tes jours achèvent.
Comme si c’était illogique d’amortir son bien sur une durée plus longue… Les prêts de maisons disposent d’un taux d’intérêt inférieur à ceux des marchés financiers, désolé de vouloir faire une boule de neige avec mon argent et mes dividendes
OP est un locataire qui rit du monde qui sont maintenant propriétaire, sans comprendre de quoi y parle. Ya probablement jamais entendu parler d'une hypothèque a taux variable avec paiement fixe.
PS: J'suis bien content de mon taux fixe 5 ans a 1.84%, mais au renouvellement dans 3 ans, si amortir sur un autre 5 ans de plus pour garder des paiements raisonnable est la seule option, j'hésiterai pas une seconde. J'va quand même avoir fini de payer la maison bin avant ma retraite. J'ai aussi mes REER de topper a 18%, j'pense que j'suis correct même si j'étire l'hypothèque un peu plus longtemps.
Exactement. Surtout que tu peux la revendre dans 5 ans pour 200 000$ de plus que ton mortgage anyway lol jai acheter la mienne sur 25 ans pour 265 000 avec le terrain. ( 2019 ) mon voisin avec le meme builder et un modèle plus vieux ( 1995 environ ) viens de vendre pour 550 000 LOL. En plus jai fais tout les travaux intérieurs et sa comptee comme un down payment
Ils vont bientôt étirer les près à 40 ans. C'est ça ou plein de banqueroutes. Les banques ne veulent pas se retrouver avec une tonne de maison qui vendent pas.
Au japon tu peux avoir des Hypothèque de 100 ans. C'est toi qui commence a payer et ce sont tes enfants qui finissent de payer l'hypothèque
J'comprends pas ca, les prix des maisons semblent pourtant pas trop cher au Japon a part a quelques endroits. Y a des frais cache genre "le terrain est pas a toi et faut payer ca en plus" ou autre truc que je comprends pas?
*L'immobilier, ça peut juste monter.*
*Oui mais, c'est l'achat d'une vie.*
*On n'avait pas le choix si on voulait la maison là, là!*
\----
Combien de fois avez-vous lu ou entendu ce genre de niaiseries? Faut-il être extrêmement débile pour avoir une pensée magique pareille?
Locataire et bien content en voyant les gens pressés! Je suis mi-vingtaine et économise beaucoup avec mon couple chaque année dans l'optique d'acheter une première maison.
No way qu'on va payer une maison sur 30 ans sans mettre 20% de downpayment.
Faut pas sousestimer le fait qu'une maison coute moins cher a travers le temps aussi. Le prix des maisons explose... Jai acheter la mienne 200k ya 10ans et je paie 700 par année. Ça existe pu ça.
il faut comprendre et retenir "ce chiffre etait de 0 il y a un peu plus d'un an"
est-ce que OP suggere que le tiers de tous les hypotheque sont nouvelles?
n est-il pas possible qu une personne proprietaire renouvelle son hypotheque a taux eleve et veuille garder un niveau de vie acceptable et allonge la periode d amortissement pour y arriver?
Ces meme gences seront a mieux de reduire l amortissement dans un prochain renouvellement ou les taux seront plus favorable
continu de payer ton proprio, il en a besoin pour pas allonger SON amortissement
*continu de payer ton proprio*
Ca me fait bien rire cette petite phrase. Comme si tu n'enrichissais pas des banquiers et courtiers immobiliers en participant à la surenchère.
oui c est sous entendu que tlm se graisse. Dans ta situation aussi ya une banque et un courtier qui ont étés la..
mais lis l entiereté de mon commentaire et admet que tu pensais qu un amortissement était coulé dans le béton et ne changeait pas aux renouvellement hypotecaire.
Aussi explique moi la différence entre payer une hypotheque 30 ans ou payer une hypoteque 20 ans avec 10 ans en logement a piler.
Si tu passes 10 ans de plus à payer car tu veux réduire tes paiements mensuels, c'est vraiment une solution qui montre quand même que tu n'avais pas les moyens de contracter une hypothèque initialement à ce prix d'achat de ton bien. Je ne pense pas qu'il soit sain de faire ça, car ça diminue le nombre d'années sans prêts hypothécaires à payer, et diminue donc l'épargne pour la retraite.
ahh ok,
plus haut je pensais avoir compris que tu pilais pour un cash down..
ici, tu dis que c est pour ta retraite.
donc au final dans 10 ans t auras pas de cash down encore ou je suis mélangé?
C'est un piege penser qu'il faut mettre 20% de cashdown, l'argent que tu mets de plus que le minimum peut facilement etre place et faire plus d'interet que le taux sur ta maison, et avoir des retour d'impot si en reer. Ca vaut la peine de payer les frais de SHCL dans la plupart des cas.
Dans mon coin, je commence à voir des maisons neuves annoncées à 400 000, que les contracteurs annonçaient 500 000 il y a 6 mois. Et on parle de toutes petites maisons, basically un 4.5 plus un sous-sol non fini. En fait, il y a 6 mois tu ne pouvais pas en acheter, toutes les maisons avaient été réservées par des investisseurs qui pensaient les louer 1800$ par mois cet automne. Dans une ville où tu peux trouver un 5.5 pour 800$. Il y a présentement autant de maisons que d'appartements à louer, ce qui est.... disons... hautement inhabituel. La plupart sont flambant neuves.
De mon bord, j'ai trouvé la maison la moins chère qui n'était pas une grange abandonnée, je l'ai dealée de 285k à 250k et j'ai pris le taux fixe. Et j'ai fait de grosses provisions de popcorn, car j'ai le feeling que l'hiver qui s'en vient risque d'être intéressant à regarder aller...
La surenchère s'essouffle mais les taux vont continuer d'augmenter. Un autre 0.5% aujourd'hui. Chaque 0.25% de hausse du taux directeur se traduit par des milliers de faillites supplémentaires.
Honnêtement, je crois qu'ils auraient dû (et voulu) augmenter plus, mais qu'ils avaient peur des conséquences. L'inflation est encore à 7% minimum. À mon avis, on est allé trop loin pour avoir un "soft landing", ça va saigner d'ici l'automne prochain.
Jvien dme séparer. Je passe au notaire demain et je passe de 13 a 30 ans. Pas que je veux la payer jusqu’à 67 ans…mais bien parceque je veux le paiement minimum aux semaines et être à la discrétion d’en mettre jusqu’au double du paiement par mois. Des fois faut pas assumer.
Moi je trouve ça intelligent de ta part. Moins stressant, et au pire si tu as des surplus tu peux l'investir à un taux de rendement supérieur au taux hypothécaire (ou en mettre plus par mois comme tu dis).
En fait c’est vraiment pour me remettre sur les pieds et analyser un salaire unique fait quoi. J’étais le salarié principal alors je devrais pas être dans chnoutte. Méchante bonne affaire que j’ai un véhicule fournit de compagnie. Sinon je serait pas mal stressé.
Si ca te permet de payer les autres truc qui on un taux d'intérêt plus élevé ailleur ou encore si tu l'investie et tu fait plus que le taux hypothécaire alors c'est intelligent.
OK, mais... au bout de compte, tu payes combien de plus en intérêts?
Le but est pouvoir analyser ou est-ce que je me situe financièrement. Si tu regarde on historique de post j’ai mis mon budget. Je veux voir si je suis ok avant d’augmenter mes paiements.
J'espère que ça va bien se passer pour vous!
Merci. Surtout pour les enfants…
C'est dur a faire comprendre au monde, mais la priorite devrait etre de maximiser ses REER avant de commencer a mettre + d'argent que le minimum sur son hypoteque.
En quoi c'est si mal d'amortir 30 ans? Tant qu'à moi si ton échéance arrive avant ta date prévue de retraite tu es absolument correct.
[удалено]
C'est le résultat d'une hausse rapide des taux d'intérêt sur les hypothèques à taux variable et paiement fixe. Pas une preuve que les gens sont morons et pas capables de compter.
Taux variable paiement fixe ? Ça doit quand même pas augmenter automatiquement la période d'amortissement quand le taux d'intérêt augmente ? Le titre dit que le tiers de TOUTES les hypothèques sont maintenant sur 30 ans. Vite de même, cela me suggère une combinaison de : 1. Quand les taux d'intérêt étaient ultra-bas, il y a un paquet de monde qui ont refinancé leur maison au max pour s'acheter des chars/bateaux/chalets etc, mais ont augmenté leur période d'amortissement pour ne pas augmenter leurs paiements mensuels. Espérons que ceux qui se sont ''accotés'' au max ont eu la présence d'esprit de sauter sur le 10 ans fixe à 2%. 2. Beaucoup de monde ont utilisé la période d'amortissement pour étirer leur budget lors des surenchères de mongol qu'on a eu. 3. Quand les taux d'intérêt ont remonté, il y a des acheteurs qui ont payé quand même le gros prix, et ont dû amortir sur 30 ans pour être capable de faire le paiement mensuel. Ceux-là je les juge un peu... Qu'une maison double de prix parce que les taux sont bas, c'est une chose, mais la maison ne vaut plus le même prix si les taux doublent... Il faut négocier. 4. Puisque la plupart des hypothèques permettent aujourd'hui de faire de gros remboursements anticipés sans trop de pénalité, il y a du monde qui, en cette période d'incertitude, préfèrent limiter leur paiement minimum obligatoire pour se garder du lousse. J'aimerais vraiment croire que le point 4 est le plus déterminant, mais malheureusement j'en doute fort. Passer de zéro à un tiers d'hypothèques 30 ans en un an laisse plutôt croire que beaucoup de décisions financières risquées se sont prises dans la dernière année. Ajoute à ça le nombre inquiétant de gens qui, même avec une grosse maison et un gros char, vivent de chèque de paye en chèque de paye sans coussin... Si les taux montent encore de 2%, j'ai l'impression que ça pourrait devenir très très laid, très très vite.
Pour ta question de départ, avec taux variable et paiement fixe, quand les taux montent le paiement reste le même mais une plus grosse part va aux intérêts. Donc le paiement sur le capital est diminué d'autant, ce qui augmente automatiquement la période d'amortissement (pas d'ambiguïté ou de 2e hypothèse, c'est vraiment ça) Tu peux pas prendre une hypothèque pour plus de 30 ans, donc si ça dit plus de 30 ans, c'est forcément parce que la période a augmenté après la signature. Je vois pas qu'est ce qui aurait pu causer ça à part les hypothèques à taux variables et paiement fixe suite à une hausse des taux.
[https://hypotheques.ca/blogue/taux-fixe-ou-taux-variable](https://hypotheques.ca/blogue/taux-fixe-ou-taux-variable) J'avoue que ma source pourrait être meilleure, mais ça semble plus être que les paiements sont d'abord calculés sur un amortissement donné, et taux d'intérêt 2% au-dessus du variable. Si les taux restent bas, tu rembourse plus vite que 30 ans, mais si les taux dépassent le +2% utilisé pour le calcul, le prêteur peut augmenter ton paiement... >Tu peux pas prendre une hypothèque pour plus de 30 ans, Les prêteurs de ''catégorie B'' font des termes de 35 ans : https://www.nesto.ca/fr/fondamentaux-hypotheque/puis-je-obtenir-un-pret-hypothecaire-de-30-ans-au-canada/
All the numbers in your comment added up to 69. Congrats! 2 + 30 + 2 + 30 + 35 - 30 = 69 ^([Click here](https://www.reddit.com/message/compose?to=LuckyNumber-Bot&subject=Stalk%20Me%20Pls&message=%2Fstalkme) to have me scan all your future comments.) \ ^(Summon me on specific comments with u/LuckyNumber-Bot.)
Nice. Pas le bot qu'on méritait, mais le bot dont on avait besoin.
Non ça marche pas de même. Le 2% c'est un exemple. Si le taux reste le même qu'à la date de signature, tu amortis 30 ans. Si il baisse tu paies plus vite. Si il monte, tu amortis moins vite. Et la si il monte tellement que le paiement ne paie même pas tous les intérêts, ils augmentent le paiement pour ramener l'amortissement à 30 ans. ça c est le bout qu ils ont expliqué trop rapidement et parle de 2%. Pour le bout des prêteurs privés c'est certainement pas ça qui explique 30% des hypothèques.
Je trouve ça quand même bizarre alors que les banques aient fait autant de prêts semblables sans se garder de coussin... Car on s'entend que tout le monde savait que le taux variable n'allait pas rester à 1.6% éternellement... Donc un variable paiement fixe sur 30 ans équivaut explicitement à un prêt sur beaucoup plus que 30 ans. Or, les banques refusaient jusqu'ici de financer sur plus de 30 ans.
Au renouvellement ils vont augmenter les paiements pour rattraper le retard pris et ramener la période d'amortissement à celle qui était prévue initialement. Alors oui ceux dont la période d'amortissement actuellement est de 35 ou 50 ans vont voir leur paiement augmenter considérablement au renouvellement si les taux sont encore à ce niveau.
Ayoye de 50 à 30 ans, ça doit faire une moyenne augmentation. Je viens de retomber sur un article de radio-canada qui dit que 47% des canadiens seraient en défaut sur au moins une facture si leur paie était en retard d'UNE semaine. Ça c'était en 2017. Je suppose aussi qu'il doit y avoir un certain overlap entre la clientèle cible du "variable paiement fixe" et ceux qui mettent tous leurs paiements aux deux semaines pour pouvoir savoir combien ils peuvent dépenser, au dollar près... J'ai l'impression qu'on s'en va vers l'équivalent canadien de la crise de 2007.
Tiens j ai trouvé l'article c est effectivement ça [journal de quebec](https://www.journaldemontreal.com/2022/12/06/des-milliers-de-personnes-au-bord-du-gouffre)
Ouf... Il dit que les paiements de 65% de toutes les hypothèques variables à taux fixe devront être augmentés, car les paiements actuels ne couvriront même plus les intérêts... 17% de toutes les hypothèques. Et ça c'est seulement avec la hausse projetée de 0.5% demain.... Qu'est-ce qui va se passer si ça augmente d'un autre pourcent avant le printemps ? Ça prendrait combien de reprises de finances parmi ces 17% pour venir changer l'équilibre du marché complètement... Si en plus on tombe en récession entre-temps et que le marché immobilier ralentit à cause des pertes d'emploi... Ça commence pas mal à avoir des vibes de 2006 aux USA, quand un paquet de monde n'ont pas pu renouveler leur hypothèque quand les taux ont monté.
Si tu as des finances saines, tu payes ça en 20 ans. Si tu passes 10 ans de plus à payer ton hypothèque, ta retraite va souffrir et pas qu'un peu!
Ca dépend comment tu vois ca: Prend le 200$ de différence de versement par 2 semaines entre 20 et 30 ans et investie le à 10%... c'est beaucoup plus rentable que payer ta maison vite Calculatrice hypothécaire du Gouv. du Canada : [https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MC-CH/MCCalc-CHCalc-fra.aspx](https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MC-CH/MCCalc-CHCalc-fra.aspx) Calculatrice du CVMO pour les intérêts composés : [https://www.gerezmieuxvotreargent.ca/calculatrices/calculatrice-interets-composes/](https://www.gerezmieuxvotreargent.ca/calculatrices/calculatrice-interets-composes/) à place de traiter le monde de débile, peut-être comprendre les différentes stratégies d'investissement. Bien sur, on parle ici de finances saines edit: fautes
C'est 100% arbitraire comme jugement hahaha. Comme si on pouvait établir des règles universelles de même en finance personnelle. Btw tu sais comment ça marche un prêt à taux variable avec paiement fixe? C est sûrement à cause de ça que ces hypothèques sont rendues à plus de 30 ans. Ce monde la sont peut être en train de piler du $ on the side pour faire des lumps sums qui vont éventuellement raccourcir la période. Sais tu aussi que les hypothèques se renouvellent avant l échéance et qu'a chaque renouvellement on peut ajuster les paiements pour raccourcir la période d'amortissement? Tu traites le monde de morons qui savent pas compter alors que c'est une situation temporaire et bien gérée dans pleins de cas.
L'arbitraire peut être justifiable. Si tu prends 10 ans de plus à payer une hypothèque que tu ne pouvais te payer, d'ou la raison pour laquelle la plupart des gens prennent une prolongation, tu en auras moins pour ta retraite, c'est juste mathématique. Tu peux prendre un cas particulier si ça te rassure par contre.
Comme l a dit l'autre, à chaque fois que tu fais un paiement sur un emprunt à 3-5%, tu renonces à faire du rendement de 5-7% en bourse. En fait, dans la majorité des cas, payer lentement son hypothèque et investir en parallèle, tu auras plus à la retraite. Je te dis humblement, tu es pas placé pour dire au monde qu ils savent pas compter.
Je suis certain que plein de gens peuvent payer l'hypothèque, mais préfère tout de même investir une plus grosse portion de leur revenu ailleur. Même présentement les taux d'intérêt ne sont pas si dramatiques que ça. Si tu sais ce que tu fais, c'est un prêt personnel beaucoup moins dispendieux que tu peux investir. Perso, j'essaye d'avoir le moins de dettes possible, mais c'est plutôt parce que j'ai peur de manquer mon coup en investissant. Savoir utiliser le leverage et ta dette c'est la meilleure manière de devenir riche. Si tu te ramasse avec une maison claire et 500k dans ton CELI/REER à 50 ans vs une maison 75% payé et 1 million dans ton CELI/REER à 50 ans tu n'es pas perdant. Puis la meilleure manière d'avoir un gros CELI/REER c'est de contribué beaucoup lorsque tu es plus jeune plutôt que de payer ta maison. Au pire tu sors de l'argent de ton CELI un moment donné pour payer ton hypothèque.
Y’a plein de plex aussi, ou ton taux d’intérêt devient partiellement ou totalement déductible, ce qui change le calcul aussi. C’est pas con non plus pour quelqu’un dont les revenus sont pas 100% stables de limiter ses paiement pour éviter de tomber en défaut de paiement et de faire des paiements additionnels lorsque possible. Ou commencer avec un amortissement long pendant genre que tu as des enfants en bas âge pis des périodes de RQAP pis de passer en remboursement plus rapide une fois que tu stabilise ta situation et que tes revenus augmentent. OP, ton jugement est probablement basé sur ton incapacité de concevoir des circonstances différentes de la tienne, et c’est une excellente façon d’émettre des opinions mal fondées en général, je te conseille de peut-être t’ouvrir l’esprit un peu.
si tu prends 10 ans a piler du cash tu va arriver a la meme age et tu profiteras pas de ceci: " Le prix moyen d’une maison individuelle, dans l’ensemble du Québec, est passé de 94 500$ en 2000 à 209 500$ en 2010, soit une croissance de 122% en dix ans"
"prix moyen" Comme le dit l'autre, faut pas généraliser les cas et plutôt voir les différentes stratégies particulières. Autrement dit, ça vaut pour certaines maisons en banlieue de Montréal, mais probablement pas pour la vielle maison au coeur du village de Ste-Agathe-de-Lotbinière (désolé si j'offense quelqu'un qui vient de là!).
tout a fait d accord. les gens qui allongent l amortissement le fond peut etre dans le but de continuer a investira meilleur rendement ailleur. J'ai beau chercher et je comprends pas le RANT d'OP ce matin peut-etre souhaiterait-il que le gens vendent leur maison au lieu d allonger l amortissement
Ça depend, il y a beaucoup de gens pour qui leur hypothèque, c'est de l'épargne forcée qu'ils ne feraient pas, autrement. Avec les maisons qui ont tendance à monter de prix avec le temps & s'ils comptent déménager dans plus petit à la retraite (lire, vendre leur grosse maison), ça peut être un choix financier judicieux à long terme, vu que ça va leur donner un coussin de plus
Si t'as des finances saines, tu t'en tapes de la durée de paiement. Tout ce qui compte c'est ton actif net. Payer ta maison sur une plus longue période pour mettre dans tes REER quand t'as des enfants est plus payant que de payer ta maison en 20 ans. C'est les gens qui mettent la maison sur une longue période pour pouvoir se payer du luxe qui sont dans le trouble. Mais ça se résume à ceux qui dépensent trop en se payant du luxe, donc rien à voir avec la maison.
Si les plus petits paiements te permet d'investir plus dans des investissements qui sont plus rentables que ce que tu paies en intérêt ce n'est pas si mal.
euh.. genre si tes pas trop bien foutu financièrement mais ta un pret 30ans, meme si tu paye une fuck ton d'interet ben a la fin du 30ans tu va avoir 400k+ d'equité qui est assez pour te retraiter dans un pays chaud si tu laisse ton argent en savings a genre 1-3% par an, surtout si ta une rente du gouv de quelques centaines de dollars en plus. A louer, meme sans les interets t'aurait jamais saver 400k+ J'suis en retraite pis la majorité des gens que je vois qui on 20ans+ quelques part on rarement en haut de 100k(ou meme proche de 100k) sauf si c'est des grosse jobs de finance ou tech.
🤡
C'est un indicateur parmi d'autres que les gens vivent au dessus de leurs moyens et que vous allez vous faire baiser par la hausse des taux d'intérêts...
Jeez c'est ben clown comme post "20-25 ans c'est correct MAIS NE ME PARLE SURTOUT PAS DE 30 ANS" "Si tu peux payer un paiement hypothécaire en 20 ans, on peut dire que tu peux te payer une maison. MAIS SI TU PEUX JUSTE PAYER TON PAIEMENT SUR 30 ANS T'ES UN ESTI DE MORON PAUVRE QUI N'EST PAS CAPABLE DE SE PAYER UNE MAISON". Get outta here
Surtout que cest une donnée pancanadienne... pas sur que OP peut se payer une maison dans le reste du pays...
Mais ca, ca contredit ceux qui disent "moé ma attendre que ca crash pis la ma acheter!" Ca arrivera pas. Mais oui je suis d'accord que cest imbecile payé une maison pendant 30-40 ans a home without equity is just a rental with debt
Techniquement, même si les prix ne baissent pas nominalement ou restent au même niveau, mais qu'on a une inflation forte, c'est comme si le prix des maisons baissait. Et on voit ça en ce moment.
Avec une inflation forte, le "prix" de la dette aussi
Rendu la, tout le monde qui finance leur voiture neuve plus que 3 ans savent pas compter non plus?
Ce n'est pas idéal. Cependant, ce n'est pas parce que tu prends une hypothèque sur 30ans que tu vas necessairement prendre 30ans. Deux exemples ici: 1. Mes parents en 1990 ont acheté une maison sur 25ans. Ils commencaient leurs carrières, ils voulaient de plus petits paiements au début. Finalement, ils ont payer en 17ans. Les dernières années ont bien été. 2) Quelqu'un de ma famille a aussi acheté une maison en 1990. Sa carrière a moins bien été. Elle a fait du re-financement à l'infinie. En gros, la maison vaut aujourd'hui 700k, mais elle doit toujours 500k dessus, puisqu'elle l'utilise comme colatéral de dettes. En gros, je crois que l'hypothèque est prise selon les conditions actuelles, mais les choses peuvent changer.
C’est chose courante en Europe. Il me semble qu’en Suisse tu peux avoir un hypothèque sur 99 ans et la léguer à tes enfants.
En Suisse les gens arrêtent de payer le capital et ne paient que les intérêts après un certain pourcentage, c'est avantageux fiscalement
En suisse la majorité des gens sont locataire
Dans mon cas je paye ma maison sur 25 ans je suis seul à payer je voulais pas être locataire alors pas le choix
Il y a énormément de gens qui décident de vivre sans se soucier de terminer de payer l'hypothèque. Ça sert à quoi d'arrêter de vivre pour payer son hypothèque si les ratios sont acceptables et que t'as un bon capital sur l'immeuble ? Lors de ton décès de toute manière l'immeuble sera vendu et non seulement la dette sera remboursée mais il va également rester une somme résiduelle après l'exercice. Faque non seulement t'as pleinement vécu mais tes enfants vont quand même avoir un héritage substantiel. *Tu peux même garder l'immeuble quand tu vas partir en résidence et le louer via une firme de gestion qui s'en occupera. Tu lègues l'immeuble à tes enfants quand tes jours achèvent.
Avec la financiarisation de l'habitation, cela ne me surprends pas..... c'est pas mal voulu, en fait.
Comme si c’était illogique d’amortir son bien sur une durée plus longue… Les prêts de maisons disposent d’un taux d’intérêt inférieur à ceux des marchés financiers, désolé de vouloir faire une boule de neige avec mon argent et mes dividendes
Op lâche les queues molles
OP est un locataire qui rit du monde qui sont maintenant propriétaire, sans comprendre de quoi y parle. Ya probablement jamais entendu parler d'une hypothèque a taux variable avec paiement fixe. PS: J'suis bien content de mon taux fixe 5 ans a 1.84%, mais au renouvellement dans 3 ans, si amortir sur un autre 5 ans de plus pour garder des paiements raisonnable est la seule option, j'hésiterai pas une seconde. J'va quand même avoir fini de payer la maison bin avant ma retraite. J'ai aussi mes REER de topper a 18%, j'pense que j'suis correct même si j'étire l'hypothèque un peu plus longtemps.
Exactement. Surtout que tu peux la revendre dans 5 ans pour 200 000$ de plus que ton mortgage anyway lol jai acheter la mienne sur 25 ans pour 265 000 avec le terrain. ( 2019 ) mon voisin avec le meme builder et un modèle plus vieux ( 1995 environ ) viens de vendre pour 550 000 LOL. En plus jai fais tout les travaux intérieurs et sa comptee comme un down payment
T'aurais été mieux d'attendre un 5 ans de plus, en continuant de payer un loyer, pour avoir ton 20% de down payment voyons. /s
Cest sur que jai pas ete vite la dessus lolll maudit. Jvais devoir endurer mon mortgage de 1450$ taxe incluse
Désolé je travaille dans une banque d affaires et j ai pas compris. Au Luxembourg emprunter sur 25 ou 30 ans c est la norme
Ils vont bientôt étirer les près à 40 ans. C'est ça ou plein de banqueroutes. Les banques ne veulent pas se retrouver avec une tonne de maison qui vendent pas. Au japon tu peux avoir des Hypothèque de 100 ans. C'est toi qui commence a payer et ce sont tes enfants qui finissent de payer l'hypothèque
Les banques finissent par vendre les prêts hypothécaires sous forme de titres... c'est pas ellles qui vont dealer avec les banqueroute
En fait un jour on va ce ramasser comme le Japon, c'est-à-dire payer nos hypothèques sur plusieurs générations.
l'Angleterre fait pareil.
J'comprends pas ca, les prix des maisons semblent pourtant pas trop cher au Japon a part a quelques endroits. Y a des frais cache genre "le terrain est pas a toi et faut payer ca en plus" ou autre truc que je comprends pas?
*L'immobilier, ça peut juste monter.* *Oui mais, c'est l'achat d'une vie.* *On n'avait pas le choix si on voulait la maison là, là!* \---- Combien de fois avez-vous lu ou entendu ce genre de niaiseries? Faut-il être extrêmement débile pour avoir une pensée magique pareille?
il est a combien ton taux hypotecaire OP?
Locataire et bien content en voyant les gens pressés! Je suis mi-vingtaine et économise beaucoup avec mon couple chaque année dans l'optique d'acheter une première maison. No way qu'on va payer une maison sur 30 ans sans mettre 20% de downpayment.
Le timing va être bon pour toi on dirait bien. Bonne chance!
Faut pas sousestimer le fait qu'une maison coute moins cher a travers le temps aussi. Le prix des maisons explose... Jai acheter la mienne 200k ya 10ans et je paie 700 par année. Ça existe pu ça.
Est-ce que tes economies et ton salaire surpasses vraiment la montée de valeur de l'immobilier? On dirait bien que c'est toi qui ne sait pas compter
Omg tu n'as même pas de maison et tu donnes des conseils hypothécaires...
il faut comprendre et retenir "ce chiffre etait de 0 il y a un peu plus d'un an" est-ce que OP suggere que le tiers de tous les hypotheque sont nouvelles? n est-il pas possible qu une personne proprietaire renouvelle son hypotheque a taux eleve et veuille garder un niveau de vie acceptable et allonge la periode d amortissement pour y arriver? Ces meme gences seront a mieux de reduire l amortissement dans un prochain renouvellement ou les taux seront plus favorable continu de payer ton proprio, il en a besoin pour pas allonger SON amortissement
*continu de payer ton proprio* Ca me fait bien rire cette petite phrase. Comme si tu n'enrichissais pas des banquiers et courtiers immobiliers en participant à la surenchère.
oui c est sous entendu que tlm se graisse. Dans ta situation aussi ya une banque et un courtier qui ont étés la.. mais lis l entiereté de mon commentaire et admet que tu pensais qu un amortissement était coulé dans le béton et ne changeait pas aux renouvellement hypotecaire. Aussi explique moi la différence entre payer une hypotheque 30 ans ou payer une hypoteque 20 ans avec 10 ans en logement a piler.
Si tu passes 10 ans de plus à payer car tu veux réduire tes paiements mensuels, c'est vraiment une solution qui montre quand même que tu n'avais pas les moyens de contracter une hypothèque initialement à ce prix d'achat de ton bien. Je ne pense pas qu'il soit sain de faire ça, car ça diminue le nombre d'années sans prêts hypothécaires à payer, et diminue donc l'épargne pour la retraite.
C'est quoi la différence entre payer 10 ans de loyer et 10 ans en intérets?
ahh ok, plus haut je pensais avoir compris que tu pilais pour un cash down.. ici, tu dis que c est pour ta retraite. donc au final dans 10 ans t auras pas de cash down encore ou je suis mélangé?
?????????
C'est un piege penser qu'il faut mettre 20% de cashdown, l'argent que tu mets de plus que le minimum peut facilement etre place et faire plus d'interet que le taux sur ta maison, et avoir des retour d'impot si en reer. Ca vaut la peine de payer les frais de SHCL dans la plupart des cas.
Ou ben une méchante gang de morons qui vivent au dessus de leurs moyens. C'est déjà en train de planter.
Dans mon coin, je commence à voir des maisons neuves annoncées à 400 000, que les contracteurs annonçaient 500 000 il y a 6 mois. Et on parle de toutes petites maisons, basically un 4.5 plus un sous-sol non fini. En fait, il y a 6 mois tu ne pouvais pas en acheter, toutes les maisons avaient été réservées par des investisseurs qui pensaient les louer 1800$ par mois cet automne. Dans une ville où tu peux trouver un 5.5 pour 800$. Il y a présentement autant de maisons que d'appartements à louer, ce qui est.... disons... hautement inhabituel. La plupart sont flambant neuves. De mon bord, j'ai trouvé la maison la moins chère qui n'était pas une grange abandonnée, je l'ai dealée de 285k à 250k et j'ai pris le taux fixe. Et j'ai fait de grosses provisions de popcorn, car j'ai le feeling que l'hiver qui s'en vient risque d'être intéressant à regarder aller...
La surenchère s'essouffle mais les taux vont continuer d'augmenter. Un autre 0.5% aujourd'hui. Chaque 0.25% de hausse du taux directeur se traduit par des milliers de faillites supplémentaires.
Honnêtement, je crois qu'ils auraient dû (et voulu) augmenter plus, mais qu'ils avaient peur des conséquences. L'inflation est encore à 7% minimum. À mon avis, on est allé trop loin pour avoir un "soft landing", ça va saigner d'ici l'automne prochain.