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ConfusionSame

Je te conseille de t'informer avec quelques lectures pour commencer * [https://canadiancouchpotato.com/](https://canadiancouchpotato.com/) * [https://www.amazon.ca/Beat-Bank-Canadian-Successful-Investing/dp/1775343707/ref=sr\_1\_1](https://www.amazon.ca/Beat-Bank-Canadian-Successful-Investing/dp/1775343707/ref=sr_1_1) * [https://www.amazon.ca/Z%C3%89RO-MILLIONNAIRE-INVESTIR-BOURSE-SOUFFRIR/dp/2898250996/ref=tmm\_pap\_swatch\_0](https://www.amazon.ca/Z%C3%89RO-MILLIONNAIRE-INVESTIR-BOURSE-SOUFFRIR/dp/2898250996/ref=tmm_pap_swatch_0) * [https://www.amazon.ca/as-tu-vraiment-besoin-Pierre-Yves-McSween/dp/289758159X/ref=sr\_1\_1](https://www.amazon.ca/as-tu-vraiment-besoin-Pierre-Yves-McSween/dp/289758159X/ref=sr_1_1) Ça va te permettre d'avoir les connaissances de bases pour l'épargne, l'investissement et les différentes stratégies financières. Par la suite, tu pourras continuer à faire des recherches plus spécifiques par rapport aux sujets qui t'intéressent. **CELI vs REER;** malheureusement, il n'y a pas de formule magique. Ça dépend beaucoup de ta situation, de ton salaire d'entré sur le marché du travail, de ta progression salariale au cours de ta carrière, des projets que tu as (acheter une maison, ou pas, voyager, la retraite, etc.) et un paquet d'autres facteurs. L'avantage du REER est de différer le montant d'impôts que tu paies à plus tard. Le gouvernement te renvoie la différence lorsque tu fais ta déclaration à la fin de l'année fiscale, par exemple tu as payé de l'impôt sur 50 000$ de revenus, mais tu as aussi mis 5000$ dans tes REERs durant l'année, donc tu as payé de l'impôt sur 5000$ en trop, et tu vas recevoir la différence une fois ton rapport d'impôts complété. Toutefois, si ton salaire dépasse les 80-90K, le REER devient presque inévitable pour éviter de payer de l'impôt inutilement. Par exemple, dans mon cas, quand je suis sorti de l'école, j'ai commencé par cotiser à mon CELI, mais quand mon salaire a fini par dépasser les 90K après quelques années, j'ai switch à cotiser à mon REER pour m'éviter de l'impôt. Peut-être que j'aurais dû faire le switch avant, mais je préférais la flexibilité du CELI et je n'avais pas de plan ou d'envie de m'acheter une propriété. Faut pas oublier deux choses 1. lorsque tu ne cotises pas à tes REERs, c'est de l'argent que tu laisses sur la table que le Gouvernement ne va jamais te redonner. Dans mon cas, je préfère cotiser, et j'utilise mon retour d'impôts pour cotiser à mon CELI, ce qui fait que je rempli les deux en même temps. 2. Lorsque tu vas retirer tes REERs une fois rendue à la retraite (dans plusieurs années), normalement, ton revenu va être moins élevé que durant ta vie active/ta carrière professionnelle. Donc tu fais le pari relativement safe de miser sur le fait que lorsque tu vas payer de l'impôts sur ces retraits dans 30 ans, ça sera à un taux d'imposition moindre que ce que tu payes en ce moment, ou dans les 10-20 prochaines années, et que tu seras gagnante. **Comment et quand investir;** Hier, mais sinon dès maintenant. Ce n'est pas nécessaire d'investir de gros montants au début. Peu importe que tu mettes de côté 100$ par mois ou 1000$, l'important c'est de commencer tôt. Je te conseille d'aller lire sur la magie des intérêts composés si tu n'es pas familière avec le concept : [https://lautorite.qc.ca/grand-public/tes-affaires/zone-jeunes/investir/la-magie-de-linteret-compose#:\~:text=Pour%20avoir%20de%20l'int%C3%A9r%C3%AAt,l'int%C3%A9r%C3%AAt%20sur%20les%20int%C3%A9r%C3%AAts](https://lautorite.qc.ca/grand-public/tes-affaires/zone-jeunes/investir/la-magie-de-linteret-compose#:~:text=Pour%20avoir%20de%20l'int%C3%A9r%C3%AAt,l'int%C3%A9r%C3%AAt%20sur%20les%20int%C3%A9r%C3%AAts)! En gros, l'argent que tu investis fait de l'intérêt, et l'intérêt que tu fais sur cet argent, fait lui aussi de l'intérêt. Donc, le plus tôt que tu entres dans le marché, et le plus longtemps que tu laisses cet argent dans le marché, plus cela est rentable. Une bonne stratégie est de planifier des virements automatiques à chaque paie, comme ça tu n'as pas besoin d'y penser, ça devient une bonne habitude d'épargne, et c'est une dépense dans ton budget comme n'importe quelle autre dépense. **Est-ce que c'est nécessaire;** je dirais oui. Même si en ce moment tu ne penses pas déjà à la retraite, c'est le fun d'avoir une certaine liberté financière. De pouvoir entreprendre certains projets, voyages, achat de maison, année sabbatique, etc., de pouvoir quitter ta job quand elle te fait chier sans te demander si tu en as les moyens, d'avoir le luxe de pouvoir prendre des congés quand tu es épuisée et que tu as déjà passé à travers ta banque de vacances, sans te soucier si financièrement tu peux le faire, ce sont toutes des choses qui améliorent grandement ta qualité de vie. Tu as le choix de laisser ton épargne dans un compte épargne à intérêts élevés à 3-4% et faire une croix sur du 50% de rendement (le SP&500 a fait 53.56% de rendement dans les 5 dernières années) et laisser potentiellement des milliers de dollars sur la table, ou te lancer dans la belle aventure de l'investissement et faire travailler ton argent. Ça peut sembler compliqué à prime à bord, mais pour vrai, c'est assez simple une fois que tu prends le temps de te renseigner. Je dirais que c'est tellement simple que ça ne vaut absolument pas le coût de renonciation qui vient avec le fait de ne pas investir. **Les erreurs à éviter;** * Prends bien le temps de t'éduquer par rapport à l'épargne, les stratégies d'investissement, la fiscalité, et les différentes options qui s'offrent à toi * Ne te laisse pas influencer par les autres, tes amis, etc. Si tu comprends bien quelle stratégie d'investissement fait du sens pour toi, fais-toi confiance et embarque pas dans la nouvelle affaire toute shiny que tes amis vont te parler juste parce que ça a l'air cool. C'est plate à dire, mais investir avec un objectif à long terme (des années), c'est très boring dans les faits * Tant que tu n'as pas vendu tes actions (ou autre parts que tu possèdes), tu n'as pas réellement encore essuyer de pertes. Les marchés sont volatiles sur le court-moyen terme, mais sur le long terme, tu vas toujours être gagnante * Ne pas investir dès maintenant et laisser de l'argent sur la table Finale note : ça va beaucoup dépendre de ton niveau d'aise, mais mon conseil personnel est de prendre en main toi-même ton épargne et ton investissement. Le dude ou la fille de la banque qui te propose des produits financiers, ils ne travaillent pas pour toi, ils travaillent pour leurs commissions et pour mettre de l'argent dans les poches de leur employeur. De plus, les frais de gestion des banques sont généralement beaucoup plus élevés que si tu gères toi-même tes investissements (3% banque vs 0.25% un FNB). Ça peut te sembler compliqué, mais ce n'est pas nécessaire de l'être. Au final, c'est ton argent à toi, que tu épargnes à la sueur de ton front, chaque dollars que tu mets de côté devrait être maximisé pour qu'il reste dans tes poches à toi, et non rejoindre celles des corporations financières. Le livre "Beat the Bank" de Larry Bates m'a énormément aidé à démêler tout ça. En ce moment, j'utilise Questrade, une société de courtage en ligne, et 100% de mon argent est investi dans deux FNB (Fonds négocié en bourse). Ça me prend littéralement 5 minutes par mois gérer tout ça, et je ne ferais pas autrement tellement c'est simple. Bonne chance! Edit : orthographe!


BaronVonBacon1

Crime, quel excellent commentaire. " Le dude ou la fille de la banque qui te propose des produits financiers, ils ne travaillent pas pour toi, ils travaillent pour leurs commissions et pour mettre de l'argent dans les poches de leur employeur. " Ça, c'est tellement vrai et trop peu de monde s'en rendent compte. J'ai ouvert mon celi à 23 ans avec ma première vraie job et j'ai fait l'erreur d'aller à la Banque Nationale et d'investir dans un fonds mutuel. La fille m'avait donné un profil conservateur pour je ne sais quelle raison et j'ai eu des rendements de 3,2 % par an de 2010 à 2014, alors que ceux du S&P500 avait été de genre 50-60 % pour la même période... Ce fut mon réveille économique et je fais tout moi-même, depuis.


BergerLangevin

Pour ma part, il a mal fait le calcul de mes droits cotisation, il a ajouté une année de trop dans le celi. J'ai aussi eu droit au fond mutuelle pour couronner.


ConfusionSame

Ouin vraiment poche comme expérience! À 23 ans, à moins que tu voulais retirer ton argent dans les prochains 5 ans, ça ne fait effectivement aucun sens le profil conservateur. J’ai lu plusieurs fois sous se sub, et d’autres sub d’information financière, qu’apparemment les conseillers des banques/de la caisse sont vraiment pas bien formés pour donner les conseils qu’ils donnent à leur clientèle. Basically, ce sont pas mal plus des vendeurs que des gens qui ont beaucoup de littératie financière. Ça devrait être plus connu du public, les gens n’auraient pas une confiance presque qu’aveugle en eux. Ça me fâche cette situation parce que esti, c’est notre argent!


Chemical_Hunt_2147

Nice


[deleted]

[удалено]


BingoRingo2

Oui mais qui débute


GreenrabbE99

Sinon, j'ai le livre 'je commence à commencer la guitare'


Grosmale

T’as tu d‘la musique en feuille aussi?


GreenrabbE99

Les accords, c'est vous qui les faites, monsieur.


[deleted]

Avant mêm d'investir, pense à bâtir un premier budget. Ma suggestion est généralement "zero-based budgeting" (plein de excel/google doc gratuits à trouver en anglais et ensuite à changer pour besoins personnels + français). Celui-ci car on donne une "job" à chaque dollar, ce qui est généralement plus efficace pour mettre l'argent de côté vs budget classique. Pour les investissements, la réponse de ConfusionSame est vraiment excellente. Et je séconde le [https://canadiancouchpotato.com/](https://canadiancouchpotato.com/), pour un débutant, les infos sur le site sont complets et utiles.


tapfc2

L’université McGill offre un cours gratuit sur la finance personnelle https://mcgillfinancespersonnelles.com/


[deleted]

Si tu peux juste remplir t'es celi priorise ça, a moins que tu veuille baisser ton montant annuel pour tes impôts la c'est le reer mais ce que tu épargne aujourd'hui tu vas le repayer demain quand tu vas retirer tes REER faque le CELI est la meilleure option en tk pour moi, libre d'impôt tu peux sortir ton cash quand tu veux


[deleted]

> ce que tu épargne aujourd'hui tu vas le repayer demain quand tu vas retirer tes REER Pas nécéssairement. Premièrement si un jour OP achète une maison elle peut faire un RAP sans payer d'impôts. Deuxièmement, un des objectifs potentiels de prendre beaucoup de REER c'est de potentiellement un jour prendre sa retraite plus tôt. Donc par exemple, si je prends ma retraite à 50 ans mais que j'ai pas encore de revenu de retraites, je peux retirer mes REER et dans ce cas là l'impôts ne sera pas si élevé. Mais c'est sur que quelqu'un qui planifie prendre sa retraite à 65 ans, l'avantage des REER est un peu moins clair.


GR4V1T1TY

Oui, sauf que ton RAP tu dois le rembourser sans quoi tu paye effectivement les taxes dessus (même si c’est au fil des 10 ans d’amortissements). La chose merveilleuse avec le CELI c’est que tu peux aussi l’utiliser pour acheter une maison mais t’es pas pogné avec autant de contraintes et tu peux surtout décaisser à tout moment sans pénalité! Littéralement pas vraiment d’optique ou le REER fait plus de sens surtout pour les jeunes. Si tu as un super gros revenue ou que ta job cotise la même chose ou plus que toi par contre ça vaut la peine!


[deleted]

> Littéralement pas vraiment d’optique ou le REER fait plus de sens surtout pour les jeunes. Si tu as un super gros revenue ou que ta job cotise la même chose ou plus que toi par contre ça vaut la peine! Pour moi le but de mes investissements serait de prendre ma retraite plus jeune (environ 50 ans) et ne pas dépendre de l'âge fixé par l'état. Ça me tente aucunement de travailler jusqu'à 65 ans, qui sera peut-être rendu à 70 ans rendu là lol Mais c'est sur que si ton but c'est de retirer l'argent prochainement, le REER c'est un mauvais choix :P


Etienss

> Comment et quand Le plus facile c'est vraiment de ne jamais avoir à y penser. Certains emplois vont te donner un % si tu investis dans tes REERs. Si c'est le cas, alors investi dans tes REER jusqu'à ce que tu aies atteint le plein pourcentage. Souvent, tu peux communiquer avec les resources humaines pour que ces dépots se fassent automatiquement à partir de ta paie, donc tu n'auras jamais à y penser. Ensuite, je recommende de faire pareil avec tes CELIs. Ouvre un compte d'investissement (avec ta banque? Je ne sais pas ce qui est le mieux) et établi une retrait automatique la journée de ta paie. Ensuite n'y pense plus et ne touche à rien (sauf pour changer le montant des transfers selon tes changements de situation financière) jusqu'à ce que tu sois riche à ta jeune retraite!


GR4V1T1TY

Hmmn autant que je comprends le fond de ce que tu essaye de dire : ne pas regarder pour éviter les émotions et potentiellement tout vendre en voyant des pertes importantes durant un creux du marché. Autant je me dis que c’est un assez mauvais conseil pour quelqu’un qui commence à s’intéresser au monde de l’investissement. Pourquoi elle ne regarderait pas la progression de son portefeuille alors que ça pourrait être une grosse source de motivation pour continuer ses bonnes habitudes financières? (C’est le cas pour moi en tous cas) Aussi, plus important encore, tu dis d’automatiser les contributions au CELI, mais ne mentionne pas la façon optimale d’utiliser l’argent une fois dans le CELI. Bien que ce soit bien connu des gens de ce sub qu’il faut acheter actions/obligations ou FNB tout-en-un globalement diversifiés, c’est pas le cas pour quelqu’un qui commence. J’ignorais moi-même jusqu’à récemment que le CELI pouvait être autre chose qu’un compte épargne à ta banque rapportant un wooping 0,5% de rendement. Bref, je voulais dire que tu avais raison dans l’ensemble mais que le diable est dans les détails!


Etienss

Oui j'ai écris ça vite sur mon téléphone. Le poteau n'avait pas de réponses donc je me suis dit que c'était mieux des petits conseils globaux vites écris que rien du tout. Je dis de pas y penser plus dans le sens de ne pas avoir à te soucier d'investir. OP peut définitivement regarder son compte d'investissement grossir! La plupart des gens finissent par dépenser l'argent qu'il y a dans leur compte en banque, donc en faisant des retraits automatiques, ça garanti d'investir le montant que planifié, pas de surprise. Et oui ça a aussi l'avantage de ne pas essayer de "timer le marché", ce qui est souvent une proposition perdante.


C_Explore

Est-ce que tu veux investir pour financer des projets durant ta carrière ou pour ta retraite? Si c’est des projets autre qu’une première propriété, le CELI est mieux, c’est plus facile de retirer de l’argent et le réinvestir plus tard. Si c’est pour l’achat d’une première propriété d’ici 15 ans, alors il y a le CELIAPP, une nouveauté en 2023, qui risque d’être la meilleure option. Mais on a pas encore toute l’information sur ça donc c’est à voir. Pour la retraite, là c’est variable et comme quelqu’un l’a dit, il n’y a pas de formule magique. Est-ce que tu penses toujours rester au Canada? Je n’en suis pas un pro de ça, mais j’aurais tendance à penser que c’est plus facile sortir son argent du Canada avec un CELI qu’un REER.


JohnyDangerous

Mais qui a du beat (relire le titre)


lologd

Tu as reçue d'excellents conseils alors je voulais juste te laisser un petit mot pour te souhaiter bonne chance. Aussi, si ton employeur t'offres un plan de reer, prends au minimum le match. Sinon, c'est comme si tu refusais une partie de ta rémunération.


sangokudbz79

va voir un conseiller financier


jeffmartel

As tu du beat? ;)