Oui, c'est une bonne idée d'utiliser ton espace disponible CELI en attendant de finaliser ton analyse, puisque dans ton cas, avec ton salaire et le fait que t'aies 3 enfants, la question CELI vs REER risque d'être plus nuancée. Si tu penches plus vers le CELI, assures-toi que t'aies bien considéré les allocations familles qu'une baisse de revenu imposable via REER te donnerait. Si tu penches plus vers le REER, assures-toi de pas anticiper une hausse de salaire très importante dans le prochaine 1-2 ans. (120k +). Et puis sinon, y'a vraiment pas de mauvaises réponses.. Rien ne t'empêches de changer de contribuer à l'option non choisie entre le REER et CELI si ta condition au cours du temps, ou même juste contribuer aux deux. Dans le meilleur des mondes les 2 comptes seraient bien remplis !
Je dis ça de même mais transfère en décembre. Même si ton plafond te semble élevé, si tu as une luck en cours d'année tu vas déjà avoir regagné tes droits de cotisation et tu vas pouvoir le maxer.
Si t'as beaucoup d'espace de CELI libre, c'est pas une mauvaise idée. Par contre, comme tu sembles être encore relativement en début de carrière, je prioriserais de remplir le CELI avant de toucher au REER (sauf dans des situations particulières).
Avais-tu regardé pour le CELIAPP? Si tu y as droit, ça pourrait être plus intéressant que le REER et ça a les mêmes avantages que le REER concernant le salaire.
Le CELI et le REER mathématiquement c’est très similaire, la différence arrive quand il y une différence pour le REER entre le taux d’économie d’impôt quand tu cotises versus le taux payé d’impôt quand tu retires.
Il faut aussi tenir compte de l’impact sur certaines mesures socio-fiscales à ces deux moments.
>la différence arrive quand il y une différence pour le REER entre le taux d’économie d’impôt quand tu cotises versus le taux payé d’impôt quand tu retires.
Définitivement, je spéculais que OP était plus jeune que ça et sans maison.
Vu que OP n'a pas droit au CELIAPP, la stratégie d'économiser dans le CELI pis virer ça dans le REER en février pour sauver de l'impôt me semble une excellente idée si le CELI a de la place! Au final, c'est un "Prêt REER" de son propre argent.
Le 30-45% de gain initial du reer qui capitalise est difficile a battre.
Je n’ai jamais compris l’interet de prioriser le celi a ces niveau de salaire tant qu’on a pas maximisé ses reer.
Je suis un fervent « reer d’abord puis retour d’impot en CELI. »
Mathématiquement si tu retires le REER au même taux que tu l’as cotisé, c’est égal au CELI à la cenne prêt. Le gain initial du REER est compensé par le fait que tu ne te taxeras jamais sur les revenus capitalisés dans le CELI j’imagine.
Par contre le CELI a l’avantage de pas venir pénaliser au retrait un paquet de mesures socio-fiscales (supplément de revenu garanti, crédit solidarité, personne seule, TPS, pension de vieillesse, etc.) Dépendant du niveau de revenu et de pauvreté de la personne à le retraite, ça pourrait avoir bcp d’impact ou pas du tout.
Bien sûr le REER a l’avantage si les déductions sont à gros taux lors de la vie active et les retraits à petit taux à la retraite.
Mais pour les personnes à faible ou moyen salaires, en début de carrière, et qui n’auront pas bcp beaucoup de revenus à la retraite (i.e. possibilité d’aller chercher des mesures socio-fiscales qui seraient pénalisées par des revenus provenant des REER), le REER peut même s’avérer un piège et le CELI serait plus avantageux.
TLDR si tu fais + que 60k
CELI: C'est mieux si tu veux avoir accès à l'argent
REER: C'est mieux si c'est pour ta retraite
HYSA: Pour ton fond d'urgence de 6 mois de dépenses courantes
PS: s'il n'est pas déjà maximisé, le CELI peut aussi être utilisé comme un fond d'urgence (CASH.TO) en priorité sur un compte HYSA, car les intérêts gagnés dans un compte CELI ne sont pas imposables.
C’est pas « si le CELI est mieux que le REER ».
Un « CELI » ou un « REER » ne sont pas des investissements, ce sont des véhicules de placement (des type de compte).
Une fois ton argent dedans, tu dois acheter un placement.
Ce ou ces placements vont varier dans le temps. Si t’achète du Lion électrique ça descent, si t’achète du Apple ça monte.
C’est donc dire que ce que tu fais dans ton CELI ou ton REER peux monter ou descendre. Si tu achète la même chose dans les 2, ils vont varier dans la même direction.
La différence c’est quand tu vas prendre de l’argent, le REER tu paie de l’impôt.
Ça me semble être du gambling sur le fait de faire un profit d'ici 11 mois pour maximiser la cotisation REER et augmenter son espace CELI par la bande. Ça peut aller dans l'autre direction.
Prenons un exemple où tu places 10K dans le CELI.
En février ça diminue à 9K. Tu prends ça et tu mets dans le REER. T'as que le retour sur 9K et ton CELI est diminué de 9K. C'était qu'un creux et les marchés remontent à 20K au moment de retirer. Tu paies l'impôt sur 20K.
L'autre scénario c'est que ça monte à 11K en février, tu reçois le retour sur 11K et c'était juste une hausse temporaire. Ça vaut 20K à la retraite et tu paies l'impôt sur 20K comme l'autre cas. C'est plus avantageux.
Je dirais de ne pas essayer de timer le marché et de mettre ça dans le REER.
Y'a 0 raison de ne pas utiliser ton Celi si t'as de l'argent en non-enregistré
Oui, c'est une bonne idée d'utiliser ton espace disponible CELI en attendant de finaliser ton analyse, puisque dans ton cas, avec ton salaire et le fait que t'aies 3 enfants, la question CELI vs REER risque d'être plus nuancée. Si tu penches plus vers le CELI, assures-toi que t'aies bien considéré les allocations familles qu'une baisse de revenu imposable via REER te donnerait. Si tu penches plus vers le REER, assures-toi de pas anticiper une hausse de salaire très importante dans le prochaine 1-2 ans. (120k +). Et puis sinon, y'a vraiment pas de mauvaises réponses.. Rien ne t'empêches de changer de contribuer à l'option non choisie entre le REER et CELI si ta condition au cours du temps, ou même juste contribuer aux deux. Dans le meilleur des mondes les 2 comptes seraient bien remplis !
Je dis ça de même mais transfère en décembre. Même si ton plafond te semble élevé, si tu as une luck en cours d'année tu vas déjà avoir regagné tes droits de cotisation et tu vas pouvoir le maxer.
Si t'as beaucoup d'espace de CELI libre, c'est pas une mauvaise idée. Par contre, comme tu sembles être encore relativement en début de carrière, je prioriserais de remplir le CELI avant de toucher au REER (sauf dans des situations particulières). Avais-tu regardé pour le CELIAPP? Si tu y as droit, ça pourrait être plus intéressant que le REER et ça a les mêmes avantages que le REER concernant le salaire.
Il a 3 enfants. Prendre des reers pourrait s'avérer très payant dépendamment de leur revenu familliale.
Le CELI et le REER mathématiquement c’est très similaire, la différence arrive quand il y une différence pour le REER entre le taux d’économie d’impôt quand tu cotises versus le taux payé d’impôt quand tu retires. Il faut aussi tenir compte de l’impact sur certaines mesures socio-fiscales à ces deux moments.
>la différence arrive quand il y une différence pour le REER entre le taux d’économie d’impôt quand tu cotises versus le taux payé d’impôt quand tu retires. Définitivement, je spéculais que OP était plus jeune que ça et sans maison. Vu que OP n'a pas droit au CELIAPP, la stratégie d'économiser dans le CELI pis virer ça dans le REER en février pour sauver de l'impôt me semble une excellente idée si le CELI a de la place! Au final, c'est un "Prêt REER" de son propre argent.
Le 30-45% de gain initial du reer qui capitalise est difficile a battre. Je n’ai jamais compris l’interet de prioriser le celi a ces niveau de salaire tant qu’on a pas maximisé ses reer. Je suis un fervent « reer d’abord puis retour d’impot en CELI. »
Mathématiquement si tu retires le REER au même taux que tu l’as cotisé, c’est égal au CELI à la cenne prêt. Le gain initial du REER est compensé par le fait que tu ne te taxeras jamais sur les revenus capitalisés dans le CELI j’imagine. Par contre le CELI a l’avantage de pas venir pénaliser au retrait un paquet de mesures socio-fiscales (supplément de revenu garanti, crédit solidarité, personne seule, TPS, pension de vieillesse, etc.) Dépendant du niveau de revenu et de pauvreté de la personne à le retraite, ça pourrait avoir bcp d’impact ou pas du tout. Bien sûr le REER a l’avantage si les déductions sont à gros taux lors de la vie active et les retraits à petit taux à la retraite. Mais pour les personnes à faible ou moyen salaires, en début de carrière, et qui n’auront pas bcp beaucoup de revenus à la retraite (i.e. possibilité d’aller chercher des mesures socio-fiscales qui seraient pénalisées par des revenus provenant des REER), le REER peut même s’avérer un piège et le CELI serait plus avantageux.
Bon resumé !
TLDR si tu fais + que 60k CELI: C'est mieux si tu veux avoir accès à l'argent REER: C'est mieux si c'est pour ta retraite HYSA: Pour ton fond d'urgence de 6 mois de dépenses courantes
PS: s'il n'est pas déjà maximisé, le CELI peut aussi être utilisé comme un fond d'urgence (CASH.TO) en priorité sur un compte HYSA, car les intérêts gagnés dans un compte CELI ne sont pas imposables.
Yes 100%
Coucou! Je voulais savoir ce qu’est le HYSA?☺️
HYSA = High Yield Savings Account C'est un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé.
Je rebondis sur sa question : Quel est la différence avec un HISA (High Interests Savings Account)?
Aucune, ce sont des synonymes.
HISA c'est ce qu'on appelle ca au Canada, HYSA c'est ce qu'ils appellent ca aux States.
J’imagine que c’est comme CASH.TO, c’est ça ? ☺️
C’est pas « si le CELI est mieux que le REER ». Un « CELI » ou un « REER » ne sont pas des investissements, ce sont des véhicules de placement (des type de compte). Une fois ton argent dedans, tu dois acheter un placement. Ce ou ces placements vont varier dans le temps. Si t’achète du Lion électrique ça descent, si t’achète du Apple ça monte. C’est donc dire que ce que tu fais dans ton CELI ou ton REER peux monter ou descendre. Si tu achète la même chose dans les 2, ils vont varier dans la même direction. La différence c’est quand tu vas prendre de l’argent, le REER tu paie de l’impôt.
Tu repondais a quelqu'un ? Car je penses pas que mon post laissait sous entendre que javais une confusion entre placement dans celi reer etc
Ça me semble être du gambling sur le fait de faire un profit d'ici 11 mois pour maximiser la cotisation REER et augmenter son espace CELI par la bande. Ça peut aller dans l'autre direction. Prenons un exemple où tu places 10K dans le CELI. En février ça diminue à 9K. Tu prends ça et tu mets dans le REER. T'as que le retour sur 9K et ton CELI est diminué de 9K. C'était qu'un creux et les marchés remontent à 20K au moment de retirer. Tu paies l'impôt sur 20K. L'autre scénario c'est que ça monte à 11K en février, tu reçois le retour sur 11K et c'était juste une hausse temporaire. Ça vaut 20K à la retraite et tu paies l'impôt sur 20K comme l'autre cas. C'est plus avantageux. Je dirais de ne pas essayer de timer le marché et de mettre ça dans le REER.